2023 年 9 月 28 日我妈在邮储工作人员的诱导下，将打算办理定存的钱购买了和谐财富一生终身护理保险（ D 款），每年缴费 5 万人民币，连续缴费五年，在第五年缴满二十五万人民币后才开始计算收益（前四年被保险公司白嫖 20w 本金）。
经过我历时一个月的梳理，目前可以确认银行方面存在以下几点问题：
1 、在我母亲要办理定存业务时，获知其银行账户有适量存款，以收益更高为噱头，诱导我母亲购买保险理财；
2 、在明知道我母亲十几年前被保险理财欺骗并造成金钱损失的情况下，仍然推荐购买该保险理财产品；
3 、没有告知该保险前四年没有收益，要在第五年存满 25 万人民币后才开始计算收益；
4 、没有告知该保险理财中途退出需要承担大额本金损失，目前缴纳一年，如果终止合同，需要损失三万五人民币；
5 、没有告知如果我母亲中间交不上保费，应该怎么办，会对已缴纳保费本金造成多少损失；
6 、我母亲无业，在保险合同第 22 页末尾的投保人告知栏中，询问投保人的每年固定收入是否小于 4 万元？登记的回复为“否”，算不算伪造投保人信息；
7 、我父母是极度的风险厌恶型投资者，他们一直认为这是跟定存类似的银行存款产品；
8 、邮储银行为了推销保险简直丧心病狂，我父母在 2008 年被另一个网点欺骗购买了 46000 的保险，后来我父母去闹了才要回来，2020 年我爸在本次事件涉及的工作人员手上买了 10 万的保险，2023 年又忽悠我妈购买了 25 万的终生寿险，逮着一只羊往死里薅啊。
目前进展：
1 、2024 年 10 月 8 号到网点要求退款退保，银行不同意；
2 、打总行电话投诉，没通知我的情况下内部把投诉工单完结了，说合法合规；
3 、打 12378 投诉六次，前几次一直没下工单要我跟银行私下解决，最后一次在我要求下正式下工单，银行领导才正式出面跟我接触；经过几次协商，银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失，我不同意，我妈说银行当初没有说这是保险，只说这个产品收益比存款高，现在很火爆，大家都在抢购。我坚持认为银行没有告知风险，银行说都告知了，我要求他们提供推销保险时的录音证据，银行以网点台风时被水淹过，录音丢失为由，拒绝提供，现在就僵在这里，打算今天再打电话给金管局，要求他们介入调解，不知道会不会偏袒银行；
4 、有没有同样经历的/懂行的 V 友给我支支招，先谢谢大家了。
结论：大家平时要多关注下父母，不然一旦遇上事，维权及其麻烦。
经过我历时一个月的梳理，目前可以确认银行方面存在以下几点问题：
1 、在我母亲要办理定存业务时，获知其银行账户有适量存款，以收益更高为噱头，诱导我母亲购买保险理财；
2 、在明知道我母亲十几年前被保险理财欺骗并造成金钱损失的情况下，仍然推荐购买该保险理财产品；
3 、没有告知该保险前四年没有收益，要在第五年存满 25 万人民币后才开始计算收益；
4 、没有告知该保险理财中途退出需要承担大额本金损失，目前缴纳一年，如果终止合同，需要损失三万五人民币；
5 、没有告知如果我母亲中间交不上保费，应该怎么办，会对已缴纳保费本金造成多少损失；
6 、我母亲无业，在保险合同第 22 页末尾的投保人告知栏中，询问投保人的每年固定收入是否小于 4 万元？登记的回复为“否”，算不算伪造投保人信息；
7 、我父母是极度的风险厌恶型投资者，他们一直认为这是跟定存类似的银行存款产品；
8 、邮储银行为了推销保险简直丧心病狂，我父母在 2008 年被另一个网点欺骗购买了 46000 的保险，后来我父母去闹了才要回来，2020 年我爸在本次事件涉及的工作人员手上买了 10 万的保险，2023 年又忽悠我妈购买了 25 万的终生寿险，逮着一只羊往死里薅啊。
目前进展：
1 、2024 年 10 月 8 号到网点要求退款退保，银行不同意；
2 、打总行电话投诉，没通知我的情况下内部把投诉工单完结了，说合法合规；
3 、打 12378 投诉六次，前几次一直没下工单要我跟银行私下解决，最后一次在我要求下正式下工单，银行领导才正式出面跟我接触；经过几次协商，银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失，我不同意，我妈说银行当初没有说这是保险，只说这个产品收益比存款高，现在很火爆，大家都在抢购。我坚持认为银行没有告知风险，银行说都告知了，我要求他们提供推销保险时的录音证据，银行以网点台风时被水淹过，录音丢失为由，拒绝提供，现在就僵在这里，打算今天再打电话给金管局，要求他们介入调解，不知道会不会偏袒银行；
4 、有没有同样经历的/懂行的 V 友给我支支招，先谢谢大家了。
结论：大家平时要多关注下父母，不然一旦遇上事，维权及其麻烦。
158 条回复 • 2024-11-09 00:38:34 +08:00
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wulin2008 OP @4xxx #98 “熟人”的案例更多，我爸妈都拒绝了，反倒是银行这种大招牌，对老年人迷惑性更大，而且认识多年了，每次办理业务都很积极，冷不防的夹杂一两个保险任务，老年人以为是存款理财，更容易稀里糊涂的上钩
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V2yr 9 小时 45 分钟前 via iPhone
直接告诉你解决办法，继续闹，不停打 378 ，走信访举报件，要求核查，他们会给你退的。
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LieEar 9 小时 44 分钟前
这帮畜生，一人买保险全家不要脸。
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vipfts 9 小时 10 分钟前
还好我爸没文化, 钱都不会自己存, 就算会, 他也听不懂诱惑的话术.
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ColdBird 9 小时 6 分钟前
这种情况银监会不管吗？
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wulin2008 OP @ColdBird #107 目前看来会管，我这次事件，信访局投诉效果最好。金管局会要求你先跟银行协商，银行就是大爷各种推卸责任。目前我还在协商阶段，接下来准备找监管介入协调，不然我完全要求不了银行提供录音、保险宣传单等关键信息。
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simo 8 小时 44 分钟前
农村信用合作社比你这还恶心。
有 20 来年了吧，当时弟媳的爸爸意外去世，有一笔赔偿款，镇上没有其他银行网点，弟媳妈妈和她本人不懂，被忽悠放到信用合作社（具体业务不清楚，后来用钱取不出来，才知道这事儿），7 年还是 8 年后才能取，利息比银行活期还低。 |
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tangping 8 小时 35 分钟前
我丈母娘也是买的这一类的，他侄女卖她的。 前一阵我给她算了下怎么都不合算。
1 、回本周期太长，已累计缴费 10W ，时间已经缴纳够了（回本预计还得 10 年），回本后红利部分越来越少 2 、里面包含的重疾险（因为看了一次脑袋 [脑血管一类的] 出险一次），后来不给保了 3 、身故补偿金 就是买的保险的未领取红利（截止时间内）+那个本金部分+慰问金（不知道多少） |
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ggb0nd 8 小时 24 分钟前
@dylanqqt #40 购买前的双录中 会问你是否知晓 是否自愿 回答是 就是符合售前合规。至于再前的录音证据，就像在给你推销时，没人会录，也没有监管要求要录。只要双录有且是自愿，你没法证明再前的推销过程有问题，当然双录拿不出来基本 op 多搞几次还是能解决的，只要不怕闹不怕烦，极致一点 去邮储省分行大楼闹
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BarackLee 8 小时 18 分钟前
年纪越大就越觉得，自己家里有个公务员就好了。。。。。
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mooyo 8 小时 16 分钟前
写个稿子投稿到外媒是不是一个曲线路径(:
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spkingr 8 小时 16 分钟前 via Android
真 TM 垃圾啊，合法骗子太多
暂时不坑我等穷逼 |
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wulin2008 OP @ggb0nd #112 知道的越多，越感觉无力感，简直就是合法的诈骗，出问题居然要普通人自己去维权，还给你在维权路上制造各种障碍。看来只能从 投保人告知栏 和健康告知 入手了
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wulin2008 OP @tangping #111 她侄女收了多少佣金，听 V 友说，卖保险佣金很高，所以邮储银行才那么头铁，明明投诉那么多，还是丧心病狂的卖保险，据我了解，很多老人都被忽悠卖了保险，但是不知道怎么维权，只能吃哑巴亏
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wulin2008 OP @ggb0nd #112 按你这么说，诱导购买保险这个行为要怎么界定，既然受害者的口述不能被认定为证据，销售前也没录像录音，那一般人根本没法维权了，受害者和银行各执一词，金管局调停的话该听谁的，他要依据什么做出最后的裁决。
特别是销售推销前的那个过程，我敢说真的按规定把风险都介绍一遍，一个保险都卖不出去。随便投诉一个中一个。 搞了那么多监管和法律，结果真的只能靠闹了？ |
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zcwlwen 7 小时 44 分钟前
现在都有保险投保都有可回溯记录、有双录视频，投保后还有回访电话录音，让保险公司提供这些记录。
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muchengxue 7 小时 44 分钟前
这竟然是第三次，既然父母不善于管理金钱，手机银行也可以定存吧，你为什么不来操作呢，父母只管取钱就可以了。
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wulin2008 OP @muchengxue #122 这种事情真的防不胜防，我没法时刻盯着我父母的账户情况，而且我白天上班，等晚上回来操作的话要等第二天才能生效，父母大概也觉得麻烦，不如白天直接去银行网点办理，再加上银行时不时送点小礼物给父母，让老人更喜欢去网点办理
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lovepocky 7 小时 22 分钟前
我觉得父母年纪大了, 他们身边就只留一些生活的钱最好, 尤其是长期不工作的, 对社会险恶没有那么防范.
每次看到这个文明洼地的种种奇景, 抓紧自己的钱包就是最后一个保障. |
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ddddad 7 小时 1 分钟前
去银保监会（金融管理局）投诉
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GuLuDaDuiZhang 7 小时 0 分钟前
根据这件事的反思，没理财观念的父母就不应该让他们手上拿这么多钱，把他们的钱都拿出来自己保管，这笔钱就存大额存单或者低风险债基，不求高收益，求稳定和高流动性。
我家也是类似的，不经我同意，莫名其妙给我上了一年 5 、6 千的高端医疗险？我人都傻了，没点逼数啊，城市中产都舍不得上这么贵的保险啊。还有就是家里人买车消费，敢把全部积蓄投进去买车，那时候和我说的时候以为家里很有钱，拿部分积蓄买车也没什么，直到找刚工作的我借钱才知道是把全部积蓄投进去了。。。那时候我就悔不当初，从此知道家里人不会理财有钱就大花大用，需要帮他们理财，但已经晚了，他们已经没有存款了，手里全是难以处理的垃圾资产。 |
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george013 6 小时 46 分钟前
@SuperManNoPain 后面怎么处理了呢
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gggon 6 小时 30 分钟前
OP 犹豫期退保了解一下，没满 15 天，应该可以全额退保的。实在不行就投诉到保监会吧
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gentrydeng 6 小时 11 分钟前 via Android
实际上，邮储银行似乎是没有保险任务的，所以邮储银行基本上不做保险。
你所说的“银行”应该是中国邮政的代理营业机构。 区别是一个只有“邮储银行”的招牌，一个还有“中国邮政”的招牌；一个网点名称结尾为“支行”，一个网点名称结尾为“营业所”。 你要找的是邮政，关我邮储什么事（笑）。 |
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Le1and 5 小时 22 分钟前
试试在黑猫投诉 app 上发起，亲测有效
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jjxtrotter 5 小时 8 分钟前 via iPhone
方便说一下楼主的地区吗？我是相关行业从业者，无法提供双录的录音和视频这个说法是很荒谬的，被台风刮跑了更是可笑。
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justjy 5 小时 2 分钟前
建议 OP 找个律师咨询下 该起诉起诉
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nizhon 3 小时 47 分钟前
下面从多个角度分析为什么必须要做双录。
保险行业是个高风险行业，有很多保险合同纠纷。如果没有双录，双方在合同纠纷时将很难证明对方说过或做过什么事情。在这种情况下，未能及时整理客户信息，将难以对纠纷进行调解和仲裁，对双方造成了很大的损失。相反，做双录可以完全记录每一个交易的细节和内容，避免了在保险纠纷时的不必要的分歧。 除此之外，保险公司要求做双录还可以提高保险公司的信誉度和公信力。由于一些不良的业务行为有发生，一些保险从业人员会对客户故意误导或隐瞒相关信息，造成客户损失。客户如果能够看到双录的内容，则可以得到更多的保障和安全，从而对保险公司的信誉产生极大的支持。 此外，双录还有助于保险公司监管自己的员工。通过双录，保险公司可以查看员工的服务质量以及业务水平。同时，保险公司还可以基于双录的内容为员工进行培训和指导，提高员工的工作能力和服务质量，从而提高公司效益和客户满意度。 在实际操作中，如何做好保险双录也很关键。首先，根据客户的需求，明确进行录音、视频等记录的内容和方式。其次，操作过程中需要做好记录的整理和存档，方便以后查阅。最后，记录的操作过程必须同时进行，确保录音和保险合同的交易过程是同步的，从而更好地保障客户权益。 总之，买保险要双录是非常有必要的，可以避免交易中出现纠纷。同时，也能提高保险公司的信誉度和公信力，监管员工的行为，为保险行业营造更加良好的发展环境。 |
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wulin2008 OP @ddddad #125 我打 12378 投诉了六次，同时还在国家信访局上留言投诉了，实际效果是信访局的最有效，他会把投诉转发给金融监督管理局，我当时附上了保单照片，信访局还回访我，建议我把保险公司一起投诉了
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wulin2008 OP @gggon #128 已经过了一年了，是我爸准备交第二年的保费我才知道的，他还傻傻的以为去年交的五万保费已经按照 3%利率生成 1500 的利息了
目前我已经投诉了 12378 金融监督管理局、国家信访局（这个最有效） |
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wulin2008 OP @gentrydeng #129 确实，我也是因为这次的事情才知道这里面套路这么多，居然分为两个互不相干的机构，但是名字却很像，logo 也都是绿色的
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wulin2008 OP @jjxtrotter #131 福建福清，我要求他们提供的是销售前业务员给我妈推销的录音记录，如果是在柜台前推销的，按照规定是有的，但是我这次是私下里推销的，就拿不出来，按照前面有老哥说的，销售前业务员的推销录音不是强制必须提供的，所以我现在也没法坚持要他们提供，至于双录是有的
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wulin2008 OP @nizhon #133 按我的理解，双录完全是给银行、保险公司免责用的，因为老人根本听不懂他们到底在说什么，业务员也提前告诉他们不管对面说什么，都回答知道、明白，这样在出现纠纷时，银行保险公司可以说你在双录中都回答知道、明白，表示你已经知晓了风险。
所以我认为业务员给人推销介绍保险时的录音录像才是更重要的，但是这个恰恰不是必须的。 |
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nizhon 3 小时 30 分钟前
在进行了双录的前提下，以销售前“诱导”客户的角度维权恐怕不太有说服力，银行监控保存时间基本最长 60 天，双方只能各执一词。况且如果所有人都能按照你的逻辑操作“维权”成功，那么这几年监管部门强推的双录就没有任何意义，保险公司也不用继续卖保险了。监管部门没有理由找流程合规的银行的茬，但你也可以以弱势消费者的角度不断投诉，毕竟国内从古至今，自下而上，按闹分配。
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NoInternet 3 小时 21 分钟前
邮储确实是爱干这事，天天不停的忽悠。
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wulin2008 OP @nizhon #139 这就是最恶心的地方了，表面上给了公民维权的途径，实际上是给机构免责用的，合法诈骗。保险法上白纸黑字写了不准诱导客户，但是诱导的标准是什么，怎么判定就是不明说。
一般能走到双录阶段，就是业务员在销售前已经教客户怎么说了，不明真相的老人就傻傻的从头“确认”到尾，但凡有分辨能力，都不会受业务员忽悠，能被忽悠的，那真的被随意摆布 |
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yogogo 3 小时 9 分钟前
不要让老人持有大量现金
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nizhon 3 小时 2 分钟前  1
‘那么建议你围绕以下几点要求全额退保：
1.误导销售：银行工作人员在推销过程中，未告知产品的真实性质，尤其是未说明保险产品与定存的区别，误导了您母亲的投资决策。 2.未尽风险告知义务：银行未告知该保险产品的中长期风险，尤其是前四年无收益、提前退保有巨额损失等关键信息。 3.风险承受能力与产品不匹配：根据《保险法》和相关金融规定，银行在销售金融产品时，有义务为消费者进行合理的风险评估，确保推荐的产品符合消费者的风险承受能力。您母亲作为无业人员，且在过去有过保险理财的负面经历，显然不适合购买这种高风险的长期保险产品。 4.伪造投保人信息：如果投保单上收入信息与实际情况不符，可以主张银行员工在信息填写时存在伪造或误导行为，这是违规的。 可以适当通过投诉有关部门、律师函或者媒体曝光来向银行和保险公司施压，能够最终协商解决自然是最好的。 |
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mwftts 3 小时 2 分钟前 via Android
同样的遇到了…
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kneo 2 小时 30 分钟前
“银行只同意赔偿 2w ，银行员工私下赔偿几千，我妈需要承担至少一万的损失”
看到这行笑了，这不就是“豪绅的钱如数奉还，百姓的钱三七分成”吗。 |
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jjxtrotter 2 小时 21 分钟前
@wulin2008 有双录的话就很难了，双录的目的就是为了解决这种扯皮的事情，但是为了双录的真实性再去要别的录像，有点循环套娃的意思了。
我有两个建议，要么退保+继续投诉，要求加大赔偿力度，直接和行长谈，至少要保证本金回来。或者不退保，投诉要求赔偿一部分利息收益，产品不退，就当是买了收益很低的超长期储蓄。 |
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wulin2008 OP @jjxtrotter #131 请问下，金管局投诉都银行、保险公司以及相关业务员影响到底有多大，当我让金管局正式下工单后，对方的态度肉眼可见的转变，等我要求金管局介入搞三方调停的时候，业务员给我打电话时的情绪都有点控制不住了，支行行长也是口气立马软了，要我先不要着急，给他点时间解决问题。
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wulin2008 OP @nizhon #144 感谢老哥的建议，其实这四点也是我这次投诉的核心点，特别是第四点，我在跟市总行行长面对面沟通时，刚开始他还云淡风轻，当我提到伪造投保人收入信息时，感觉他表现得很在意，当场要求支行行长拍下来，发给业务员核实。
第一点的“误导销售”，我要求银行提供销售前的介绍录音，但是按照 V 友的说法，这个不是强制要求提供的；第二点、第三点跟第一点可以合并在一起，都是未告知风险，业务员是咬死都说了，我妈说没有，现在双方各执一词，没有录音证据的完全扯不清，这也是银行的策略。 |
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jjxtrotter 1 小时 29 分钟前 via iPhone
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swiftg 1 小时 17 分钟前 via iPhone
op 和楼里有些人对收益率好像有点误解，我澄清一下。我说的第 6 或第 10 年的复利 IRR 是指，这一年年末保单的现金价值，相对于本金，在这整个 6 年或 10 年时间的拉长年化复利收益率，主意年化两个字。比如我说 6 年复利 IRR 1.4%，是指这 6 年每年都有 1.4%的收益率，并且是复利计息的，并不是只有第六年才有利息。
前五年现金价值小于本金，并不是第六年退保时前五年没有收益。 很多人理解的收益率，是这一年的现金价值，相对于上一年的增长率，这样是不对的 如果 op 这份保险是趸交的，也不需要用钱的话，倒是也可以继续持有，毕竟你现在退出来存定期的利率也很低了，而且存款都是算的单利，折算成复利还会再降一些。但 op 母亲这份是期交，继续持有就还要再投 20 万进去，大概率是不合适的了 |
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swiftg 1 小时 5 分钟前 via iPhone
@chipipi 之前买的医疗险或健康险，只需要对买之前的健康状况做告知，买了之后的身体变化不会影响合同的效力，也不需要再补充告知。而且我说的这个方法只是走个形式，可以随便说个小毛病，让保险公司有个正常流程可以走。
看 op 的目的是啥，是顺利拿回本金+可能的利息补偿，还是附带一定要销售受到严厉的惩罚 |
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wulin2008 OP @swiftg #151 好复杂，看了两遍还是没看懂，反正我这次投诉的核心点是打断业务员变本加厉的薅羊毛，定存收益低点就低点，但是相对来说比保险更安心，保险太复杂了，又特别喜欢搞文字游戏，实在玩不过那些人
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wulin2008 OP @swiftg #152 我只要求拿回本金+终止合同，利息补偿我都没想过，至于对销售的惩罚，这就丢给银行自己去处理吧，现在是巴不得远离邮储，我已经叫我父母把存款、理财能赎回的都赎回了，准备转移到别的银行，别行的业务员不熟悉，减少诱导的概率。
邮储这个业务员跟我爸太熟悉了，都用不了几句话就诱导成功，防不胜防 |
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156
zhero 46 分钟前 via Android
投诉退钱，再赔偿资金占用费
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testonly 37 分钟前
是不是这个？没看到有说具体每年利息，按第 10 年提钱前 10 年平均每年 2%多一点点吧，但稍微提前走的话就应该低很多了，没具体算。
没有算很高，看保险那部分值不值了，但保险那部分没具体看，大家研究吧。 https://www.psbc.com/cn/channels/baoxian/material/HXcfysDK_shuomingshu.pdf  |
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