我个人买保险倾向这 3 点：
1 、对保险机构来说理赔期望高于保费收益或者政策兜底保险，如医保、各地普惠保。
2 、风险一旦发生，资金亏损严重超出自己经济承受能力的，但保费可接受的，如起赔线高、但赔付上限也高的。
3 、能够提供我人短时间很难解决的服务的，如国际转诊、提供顶级治疗方案等就医保障的。
不太倾向的 3 点：
1 、最大赔付金额我自己能承担的，比如重疾险就赔几十万，但若干年交的保费及资金收益大概率超过赔付预期。
2 、起赔线低，但赔付上限也低的。
3 、不太容易发生赔付的，如 DRG 后的百万医疗险。

然后，我会自己建立一个类似养老金的“个人保险”，用债券和标普 500 这种线性增长具有一定流动性的投资渠道做标的，将购买保险的保费存入用于应对疾病。