@SenLief 这种人根本干不长，本身就是不专业，才靠这种方式获客，真理赔了根本靠不上，足够专业的人，都是收咨询费的。

最近有很多委托人来问我下百万医疗险和普惠保，今天给大家简单说下这 2 个的区别。

先说结论
百万医疗险优先级远高于普惠保，只有在身体情况不允许买百万医疗险的情况下，再去买普惠保

百万医疗险
除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（门诊手术、肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗、院外药等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。
这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

百万医疗险产品选择
可以关注我全网自媒体平台（王瑞说保险|王瑞说保），有一期视频叫 百万医疗险谁才是王者，里边详细对比了 4 款第一梯队的百万医疗险有什么优点？有什么缺点？免责是什么？

先说结论：
体况允许，百万医疗险优先级远高于惠民保。

百万医疗险，除了 1 万免赔额（大部分产品），剩余的住院花费，或者大病的特殊门诊（肾透析、放化疗、抗排异、免疫治疗等），几乎可以全部报销掉，在 50 岁以前所需要付出的成本，只是每年几百块，建议身体条件允许都买上。

惠民保
优势不用健康告知，所有人都能买，同时很便宜（ 99-199 ）。这也就代表着理赔额度不会高，几乎你可以认为每年自己需要花掉 4-5 万以后，超出的部分才开始报销，如果是健康人群，社保内（自付一、自付二）报销 80%左右，社保外（自费）报销 70%左右，院外药（可以简单理解为癌症治疗的药物）也是 70%左右，如果是非健康人群，所有的报销比例都要打对折，界定健康人群和非健康人群的标准，得过重大既往症（比如心梗、脑梗、癌症等），就算做非健康人群。

值不值得
理论上风险是无法预知的，如果能预知那这个产品保费必将飞涨（比如像带了门诊的医疗险，保费最少上涨 1 倍），所以就是一个概率得病的问题，有担心但是又不想每年付出几百的成本，可以选择风险自担，如果觉得想有个兜底，可以接受这个成本那就去买。

以上希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或保险规划，有想了解或需要咨询的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

1 、价格不一样？
如果是同一个产品，不同渠道保费都是一样的，不会存在不一样的情况，如果保费不一样，那肯定不是同一款产品，这个是监管的规定，任何一家保险公司都需要遵守。

2 、哪个渠道买？
同一个产品，不管从哪个渠道买，最终承保的都是同一个保险公司，只是服务人员的区别，整体的服务过程中，包括异常告知、理赔协助、保单服务等，都是服务人员来协助的，可以自己去支付宝、微信平台买，能接受没有服务，自己研究好条款，自己看好健康告知，理赔了自己能处理就可以。

3 、哪个渠道更专业？
首先排除银行渠道，银行渠道的服务人员对保险非常不了解，推销的绝大部分也是储蓄险相关的，而且也不会讲的很清楚，建议自己有了解的情况下，再去银行买。
保险代理人&保险经纪人，主要看这个人是否专业，以及产品能不能打，传统代理人只能卖自己一个保险公司的产品，经纪人和很多保险公司合作，产品会更丰富，如果是独立的代理公司或独立代理人，也可以简单理解为经纪人，也可以卖多家保险公司的产品。

希望以上对 OP 有帮助。
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肺结节比较麻烦了，绝大部分的医疗险都不能买了，众安有一款介于百万医疗险和普惠保的产品，可以关注下，这个不需要健康告知，直接投保即可，重大既往症不会赔，有需要可以具体再沟通下。
再补充说一下理赔，OP 这个情况买上大于理赔，所以优先考虑能买上。

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关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
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如果能接受一些风险，OP 可以找一些债券持有或者最简单的办法定投指数基金，涨上去就卖一点，跌下来就多买一点，整体收益还可以，风险可控。

如果想安全稳定刚兑，除了银行存款，也可以考虑一下储蓄险，长期复利固定型在 2.9%，分红型在 3.7%，有需要可以看我持续更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@callmeliusir
1 、2021 年 2 月 1 日起实施的重疾新规，包含了 28 种重大疾病和 3 种轻度疾病的理赔条件规范，所有的重疾险都必须按这个要求，这 28 种重疾已经占到了实际理赔的 95%以上的情况，所以大部分高发的重疾不用担心赔付规则。
2 、各家重疾要求会有细微差别，比如白血病，有的要求确诊即可赔，有的会要求确诊+有治疗，但整体差别不是特别大。

毛孩子岁数大了还是建议买一份，我家美短有肾囊肿，每年定期查 2 次，几乎一年就要做一次手术，每次手术+麻醉+化验这些会花 5K+，之前买的宠物医疗险每次治疗最多可以报销 2500 ，相当于能报销掉 50%了，还不算万一有一些什么其他的疾病，但是就跟人的保险一样，既往症不赔，所以要想用保险就需要在健康的时候投保，并且一直续保。

@callmeliusir 责任还可以，就是费率不太优秀，其他比较有性价比的产品，每年交的保费更少，还能获得更多的赔付，比如说超级玛丽 10 号、达尔文 9 号。当然费率只是一个方面，具体还是要看咱们的具体需求，针对性的选择产品，有需要可以具体再沟通下。

最近房市放宽，有所回暖，我有几个委托人，把手里非刚需住房处理掉了，换成了一个稳定收租的快返年金，给大家介绍一下。

快返年金，现在大部分最快都是在保单第 5 年开始领钱，他的优势就是从第 5 年开始一直可以领，领到终身，并且领了几年以后，保单的现金价值（退保的钱）会增长到超出总保费，并且一直保持这样。
相当于一个金融房产，既不用找人来租房，又不用打理，也不用交各种物业费，每年稳定收租，并且随时可以退保拿回本金，非常省心省力。

同样 500 万资产
在北京这样的房子，一个月租金 6000-8000 ，就算高的一年租金 8000*12=96000 ，中间还要承担房产的浮动，有可能涨有可能跌。
快返年金
每年最少可以拿 16 万以上，并且不用承担资产的涨幅，领了几年以后，一直会稳定在 500 万+，相当于本金一直在，每年还能稳定收租，非常划算。

最近有好几个委托人都这么操作了，房子卖掉后，拿了一部分钱换成了省心省力的收租金，如果你也觉得这个不错，欢迎找我咨询。

一、医疗险
一般过了 60 岁再买百万医疗险，都需要 1 年内的体检报告了，而且身体情况大概率也过不了健康告知了。
建议选择防癌险+普惠保，大部分体况防癌险还是可以投的，普惠保也是更省补贴的一个保险，每年建议都买上，每年过了大病起付线（自己花费几万后），剩余的部分开可以报销一部分

二、意外险
可以找一个意外险选上，需要注意骨折的限额，尽量找一个限额高一点的，老年人相对摔伤概率更高一些，万一摔伤了也能解决一部分医疗费。

以上希望对楼主有帮助。

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最近很多委托人找我想补充养老金，今天给大家硬核拆解一下养老金的 5 种分类，内容很多，这里只把每个类型的最典型特征列举出来了，有想了解的 V 友可以具体再沟通。

一、极致领取
1 、终身领取，所有养老金种类里领取最多的
2 、开始领了（女生最早 55 岁，男生最早 60 岁）就不能退保了，真正专款专用，养老金只会用到咱们身上，其他人惦记不了这笔钱
适合单身、丁克家庭、专款专用纯养老的朋友

二、保证领取
1 、养老金也是领取比较高的，低于极致领取，也是终身领取
2 、有保证领取年限，大部分为 20 年，假如领了 10 年养老金了身故了，会赔付剩下的 10 年养老金给收益人，如果领取超过 20 年了，被保险人还是生存状态还正常领取养老金
这个类型的养老金，选择的人比较多，适合想补充养老金，想要比较高领取，但是怕万一没领太久，也能保底赔一笔钱给家里的。

三、均衡养老
1 、养老金大概只有极致领取的 50%-60%，终身领取
2 、保单一直有现金价值，现金价值是退保的钱，相当于每年可以领养老金，同时一直有一大笔随时可以退保的备用金
适合本身养老金不太低，想补充一些，同时想留钱备用的朋友。


四、及时行乐
1 、定期养老金，大部分到 85 岁合同终止，终止的时候会一次给付 6-8 年的养老金，注意这里的前提是生存到合同终止的期限才可以。
2 、领取养老金也比较高，>=保证领取类型的养老金
适合对预期寿命不太乐观，想 85 岁左右把钱就全领了的。

五、越领越多
1 、对抗通胀的养老金，前期领的少，每年递增养老金，后期领取无敌
2 、大部分是分红型，分红稳定的情况下（需要选保险公司，看历史分红率），后期肯定是领取最高的养老金
适合觉得岁数大了钱不值钱了，想领养老金对抗通胀的朋友。

以上 5 种就是养老金目前的种类了，希望能对大家有帮助。

1 、不管线上或线下，最终承保的都是保险公司，线下多了经纪人或代理人的服务，会节省很多时间和争议，比如健康告知怎么做？出险了这个能不能赔？有争议了可以帮助协助处理理赔纠纷等
2 、能买百万医疗险优先买百万医疗险，核心逻辑，百万医疗险保障疾病会覆盖很全面，防癌险只能覆盖癌症。
3 、父母 50 多岁了，重疾险没必要了，杠杆不是很高了，父母的年龄必须找到很好的重疾险产品，才会有一点杠杆，大部分都没有杠杆了，哪怕带了轻症豁免剩余保费的责任，也不太建议买了
4 、靠谱指的是保障类型？父母就是意外险+医疗险（百万医疗险>防癌险>普惠保）
以上纯手打，希望对楼主有帮助。

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关于小朋友的保险
先说结论：
优先买医疗险和意外险，有条件补充重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

希望对楼主有帮助。

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大家好，这阵子有点忙，更新慢了，今天继续更新。
说一下肺结节怎么投保？
肺结节相对于甲状腺结节和乳腺结节来说，核保起来会更严格一点，因为根据近几年的保险公司理赔数据，肺癌已经是仅次于甲状腺癌的第二大高发重疾。
而肺结节如果没有进行手术或穿刺，是没办法判断良性、恶性的，而为了买一个保险，去进行一个有创的手术，显然是不太可能的。所以大部分保险公司看到肺结节，就会直接拒保，但是因为随着新冠后肺结节的增多，现在有极个别的保险公司放宽了投保门槛，满足一定条件下可以承保。
比如要求肺结节的大小不能超过 4mm ，边缘要清晰，不能是多发的，还有近 1-2 年的定期复查，表明肺结节也没有明显增大。
满足以上这些条件，是有机会除责承保的，也就肺部相关的疾病不会赔付，但是身体其他部位的疾病，还是可以正常赔付的。

百万医疗险是医疗险的一种，保险都是根据咱们的需求来匹配的。
简单介绍一下百万医疗险。
主要解决的就是重大疾病风险，因为只能报销住院费用以及一些特殊门诊
住院
1 、常规手术、住院、药品、材料费、ICU 等费用
2 、大部分分为一般疾病和重大疾病，会有分别的保额
特殊门诊
1 、住院前后门急诊
2 、院外药报销
3 、门诊手术
4 、癌症的门诊治疗（放疗、化疗、质子重离子）
5 、肾透析
6 、器官移植后的抗排异治疗
大体的责任是这样，但是每家有一些区别，比如保证续保时间不一样、门诊手术不含、院外药清单不一样、院外药是否保证续保、免责条款等，建议从第一梯队的产品进行选择，2 个核心标准：保证续保 20 年、院外药写进主条款。

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最近很多委托人来咨询平安福的保单怎么处理，可以选择的三种处理方式，大家按需选择。

第一种
如果你已经交了七八年，实在不想交了，又不想退保损失那么大，那么你可以选择减额交清，减额交清到底什么意思呢？就是用你现在保单的现金价值，做为一次性趸交的保费去购买保额，能买多少是多少，而这个保额就是将来万一发生重疾或者身故，保险公司会赔付的金额，比如你每年交 10000 多的重疾险，基础保额是 30 万，交了 8 年，保单的现金价值假设是 1 万 5 ，如果办理减额交清，就用这 1 万 5 作为趸交的保费去重新计算保额，假设核算后的保额是 4 万，那么之后重疾险的保额就变成了 4 万，将来发生重疾或者身故也只会赔付 4 万。
减额交清后的具体保额，打保险公司的客服电话就可以查到，如果办理减额交清之后，保额和你累计交的保费差不多，你实在不想交了，就可以这么办。不管是重疾还是身故，理赔最起码还能钱拿回来，但是如果比你累计交的保费还少很多，其实和退保也没有太大差别了。

第二种
如果你接受不了减额交清的损失，可以先把一些性价比很低的附加险去掉，比如长期意外、意外医疗这些就可以不交，平安福里的长期意外性价比太低了，现在每年 200 、300 块钱，就可以买到 100 万的意外保额和 10 万的意外医疗，还有一些公共交通的意外保障，平安福合同里面的几乎都会将近 1000 了。

第三种
刚刚交了三四年的，自己比较年轻或者是小朋友的保单，并且健康状况也比较好，那就完全可以退保换一份性价比更高的产品了。举个例子，假如已经交了 4 年，还剩 26 年要交，那么如果咱们用剩余还要交的保费加上退保的钱，去买一个更具性价比的产品，只要保额更高，保障内容更全，那肯定是更合适的，我们的目的，就是要用同样的钱甚至更少的钱换取更好的保障。

一、健康告知
健康告知的事情，小朋友的保险都会问到出生情况，比如早产、抢救室、转儿科就诊，所以不管选择什么产品都会问到。
二、2 年不可抗辩期
再来说 2 年的不可抗辩期，这里如果没有如实告知，指的是过了 2 年后无法解除合同，但是该不赔的情况也不会赔，所以建议做好如实告知。
三、产品选择
可以多看看其他家的产品，现在第一梯队的产品，同样是 4000 的保费，保额可以选到 40-50 万，还有首次重疾额外赔、儿童特定疾病额外赔的责任，50 万保额的话，首次重疾如果是儿童高发重疾，最后赔到手大概能到 150 万左右，对比人寿的 20 万保额，差距非常明显，如果对保司有自己的要求，也可以找到综合风险评级更优秀且责任更好的产品。
当然之前是家里亲戚推荐的，那就看自己的选择了。

以上希望对楼主有帮助。
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