每到年底，很多委托人都来咨询我个人养老金节税的事情，今天统一写一篇。

1. 个人养老金是什么？能节多少税？
个人养老金是在节税的前提下，补充养老金储备。每年最多可以存 12000 元，而且存进去的这部分钱可以用来减税，也就是说，你的税前收入会少一些，少交点税。按照年收入的不同，节的税也不同。

要注意的是，存进个人养老金账户的钱，在退休之前不能随便拿出来。也就是说，存进去的钱怎么花，得等到退休后才能取出来，而且退休以后需要补缴 3%的税，所以最少也要 10%税率，也就是年收入 15 万+，再考虑个人养老金。

应纳税收入大体的计算逻辑：
年度总收入 - 征税起点（ 5000*12 ） - 五险一金 - 附加扣除项（赡养老人、儿女教育、房贷等） = 应纳税收入

不超过 36000：3%
超过 36,000 元至 144,000 元：10%
超过 144,000 元至 300,000 元：20%
超过 300,000 元至 420,000 元：25%
超过 420,000 元至 660,000 元：30%
超过 660,000 元至 960,000 元：35%
超过 960,000 元：45%

每年交的 12000 ，属于哪个收入档位，就按哪个档位退税：12000 * 税率（ 3%-45%） = 360 - 5400


2. 个人养老金可以选择哪些产品？
现在个人养老金账户里，大家可以选择五种不同的投资方式，每种产品都有它自己的特点：

定期存款
优点：低风险，50 万以下保本，收益固定。适合那些不想冒险的朋友。
缺点：利息比较低，长期看，存款可能根本赶不上通货膨胀，收益有点儿缩水。

国债（目前没有，但是之后可以选）
优点：超级安全，几乎没有风险。收益比存款稍微高一些，适合喜欢稳妥的朋友。
缺点：收益也比较固定，回报不如一些其他风险较高的产品。

理财产品
优点：收益比存款和国债要高，适合想要稳定增值的投资者。
缺点：有一定风险，特别是市场波动时，会影响收益。

基金
优点：基金有更大的回报潜力，尤其是在股市行情好的时候，长期持有有可能获得较高的收益。
缺点：波动大，市场不好时可能亏损，适合那些能接受波动、愿意承担一定风险的人。

保险产品
优点：固定回报，长期稳定。退休后按月拿养老金或一次性拿一笔钱，完全不用担心养老的收入问题。还可以附带一些额外保障，比如像身故赔付。
缺点：资金流动性差，存进去的钱完全是为养老准备的。

3. 为什么选择保险产品作为养老更合适？
虽然个人养老金提供了税收优惠，并且能补充养老金，但每年存入的 12000 元的额度限制，以及没到退休年龄不能提前取出的规定，导致存款、国债、理财和基金等产品，虽然到期以后，都可以选择转投其他产品，但它们的投资周期和流动性都不是很适合长时间的确定性养老规划。

保险产品是更适合个人养老金的。它的资金是锁定的，你不用担心短期内因为市场波动或者其他原因，频繁更换产品。还可以确保退休以后每月都有确定的养老金收入，而且一旦存进去，你就不需要再去操心它了，踏实等退休就可以了。

而且很多好的产品，还免费享受保险公司的增值服务。
（ 1 ）重疾绿色通道，能够快速安排进住院
（ 2 ）专家门诊预约，每年可以帮挂号几次，正常找 X 牛，一次收费最低几百起步
（ 3 ） 24 小时在线问诊，头疼闹热不用去急诊熬着了，线上问诊开药，15 分钟搞定
（ 4 ）国际 SOS 紧急救援，发生紧急情况了，全程免费医疗转运

以上希望对各位有帮助，如果最后这半个月也想节税，欢迎找我聊聊：WSJianBao 备注 V2

可以去三甲医院的体检中心，他们有对应的套餐可以选，会更有针对性，而且医院的体检中心，相对商业体检中心，精度更高。
还有的建议，可以做下肠胃镜，因为一般体检都是不包括这个的，很多肠胃疾病不做这个根本发现不了。
最后体检前，觉得有必要配置保险，建议配置好了再去，具体的可以看我不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

香港储蓄险和内地储蓄险最大的区别：
香港储蓄险，低保证+高演示分红
内地储蓄险，高保证+相对低一些的保证分红。

没有具体研究香港储蓄险，大概你需要了解的，保险公司每年的投资收益率、分红实现率+分红演示的数据（代表分红意愿），能反应出来一些他的实际分红水平，虽然过去的业绩代表不了未来，但是可以在一定程度上看出这家保险公司的投资实力。

我是保险经纪人，想了解内地储蓄险，可以看我不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

加油 祝一切顺利，每年年底或年初各地方会有普惠保，有重大既往症也可以买，超过每年的大病起付线以后（大概 4-5 万），非健康人群能赔 30%-40%，先把这个买上吧，多少能缓解一些，附上一个我不定期更新的保险科普帖，想了解保险的朋友可以先看下： https://www.v2ex.com/t/981804

1 、公司交的钱去哪儿了？
每个月的工资，公司帮你交的那部分医保，其实是进了统筹账户。这个账户里的钱，大家都可以用，但得按各地的报销规则来。

2 、我能花多少统筹账户的钱？
看类别，职工医保报的多，居民医保报的少，还有的就是当地医保政策的报销比例。

3 、统筹账户的钱会一直在那里吗？
会一直在，不会清空。

4 、啥时候能用统筹账户的钱？
生病了，到达起付线以后，医保开始报销了，这时候统筹账户的钱就能用了。

5 、共济账号是怎么回事？
共济账号就像是家庭账户，你可以把自己的医保余额和家人共享。比如父母去医院看病，可以用你的医保余额来支付，但这并不会影响到统筹账户里的钱，只会花个人账户的钱。

6 、换工作了，医保的钱会不会没了？
换了工作，你医保账户里的钱还是你的，统筹账户的钱也不会因为你换工作就清零。

以上纯手打，希望对 OP 有帮助。
关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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看家庭成员和身体情况，再从可以买的产品里做选择。
1 、基本的保障就是医疗险，根据需求从百万医疗险 → 去公立医院国际部的中端医疗 → 全球就医的高端医疗
2 、重疾险保额，要根据自己情况来定，一次性赔一笔钱，多少钱合适？对于每个家庭都是不一样的
3 、意外险，建议都配上，一年几百块，摔伤、交通事故都可以赔

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很简单，现在裸奔状态心理踏实就可以不买，不踏实根据自己需求买对应的保险（医疗险、重疾险等），到心理踏实即可。
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长期不用的资金，可以考虑适当放一部分在储蓄险里，长期复利可以在 3%+，保本+一定的收益，具体的可以看我长期更新的科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804

@JontyChen 没医保先买医保，新农合或居民医保新买上，小额报销门诊的都是薅羊毛产品，个人可以买的责任都不好，第二年不一定还有的买，没有什么推荐的

@lmdfx 刚忘了 @你了

百万医疗险买不了了，防癌险看看吧，或者普惠保

这个明确属于院外药，如果买的医疗险没有包含院外药责任，确实是没法赔付的。
可以尝试从合理且必须的角度去争取，医生开了治疗的建议，并且医院确实没有这个药，尝试看看可不可以找保险公司通融赔付，通融赔不了再通过其他的手段尝试。
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不需要体检，不代表不需要健康告知，需要仔细看健康告知，问到的体况异常就要选择对应的选项，大部分的扯皮都是因为健康告知没有做好，而且蚂蚁保的保险，原则是宽进严出，也就是投保问到的体况相对比较宽松，但是理赔会很严格。

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看你具体的资产配置了，短期内用不到的钱可以放在储蓄险里，长期复利在 2-3%且刚兑的也就保险了，短期几年内如果需要用到的资金，不建议放在保险里，储蓄险是中长期规划，短期几年内肯定是没有收益的，安全+长期锁定利率才是储蓄险的优势，具体收益看现金价值就可以，对应的就是退保 100%可以拿回来的钱。

其他的可以看我长期更新的保险科普帖，有讲保险的方方面面。

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