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过年期间偶然刷到抖音，提前还房贷，可以省钱，今天在中国银行 app ，提交了 10 万的申请，就这样吧，各位老铁你们呢
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dilu 2023-01-28 14:34:41 +08:00
如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前 否则对于普通人来说，提前还款就是赚的
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deletePeter OP  5
@dilu 绝大部分普通的理财能力，都是无法大于房贷的。。。 ，这二年我的低风险理财都亏了，肯定不止我一个人
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chendl111 2023-01-28 14:59:17 +08:00
1L 正解
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xtx 2023-01-28 15:03:05 +08:00 via iPhone
今天刚刚去建行预约了 100w 提前还款，没有违约金，银行里很多人都是去办这个业务的。
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TyCoding 2023-01-28 15:12:17 +08:00
@xtx 提前还款没有违约金吗？因为老家买的房子，感觉无论未来住还是不住是否买卖都要还完现在的贷款，而且提前还款能省很多钱吧？
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xtx 2023-01-28 15:19:51 +08:00 via iPhone
@TyCoding #5 反正我问了柜员，她说没有的，提前还款能少还挺多利息的，毕竟现在投资收益想稳稳超过房贷也不容易。
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BeforeTooLate 2023-01-28 15:32:04 +08:00
为什么每次这种问题，下面肯定有个结论：如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前。
其实房贷已经是你市面上拿到利息最低的融资了，还可以长期比如 30 年的，肯定不能单单拿每年利息跑不过贷款就得出这个结论的。 |
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rrfeng 2023-01-28 15:37:04 +08:00
@BeforeTooLate
你再想想，你会贷款去投资吗？ |
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Jwyt 2023-01-28 15:40:47 +08:00
@BeforeTooLate 他说的是对的，之前 v2 就有帖子专门算过
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mowen1992 2023-01-28 15:45:16 +08:00 1
有没有算 30 年的通胀
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tuding 2023-01-28 15:48:42 +08:00
还款的前几年基本上都是还利息, 本金很少的, 所以还款已经还了 5 年以上的, 提不提前差球不多
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lqt19910205 2023-01-28 15:54:23 +08:00
我去年提前还了 6w ，现在每月少还 600 块，其中 300 本金，300 利息。
算了下还完还是比较划算，至少比手上的理财收益高。 |
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BeforeTooLate 2023-01-28 15:59:05 +08:00 1
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rrfeng 2023-01-28 16:02:44 +08:00
@BeforeTooLate
难道你手上的现金不受通胀影响吗？ |
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ysjiang4869 2023-01-28 16:03:14 +08:00 via Android 1
提前还肯定是省了利息。还是看手上现金流有多少，手上有个一百 w 提前还点也没什么，就 30-50w 还硬要还个人觉得没有必要，万一要用钱再贷可不是这个利息了。
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BeforeTooLate 2023-01-28 16:08:04 +08:00
@rrfeng #14 手上现金可以随时置换其他资源啊。然道你拿着现金就一直拿着等到房贷结束。
我只是举个例子而已，按照前面几十年确实不用提前还，以后就看经济形式呗。 |
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BeforeTooLate 2023-01-28 16:10:33 +08:00
@rrfeng #14 算了，我们对这个问题思考的方式不一样。不用彼此说服彼此谁一定对。
不过目前我是贷款方面是贷足金额和年限的，我现在也可以提前还清，但我暂时没有这么做。 |
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luckyrayyy 2023-01-28 16:11:56 +08:00 3
@BeforeTooLate 那这个逻辑还是“手上的现金能置换其他高收益的资源”，然而我认识的相当一部分人，手里的钱拿着也是银行理财...
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youthfire 2023-01-28 16:13:49 +08:00 via iPhone
如果纯粹从支出多少考虑，自己查查等额本金和等额本息相关公式，看看什么时候还最合适就行了。最多就是结合下是不是有违约金之类。
如果占有资金只以跑赢贷款利率为衡量，那不是做生意的人大多数跑不赢贷款利率。 只能说钱在手里，对有些人很必要，对另一些人反而是心理负担，因人而异。 |
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james2013 2023-01-28 16:16:01 +08:00 2
只有脑子不好的人,才去借 5%高利率的钱,自己把钱放货币基金里吃 2%年化收益
理财收益比不过房贷利率,提前还贷,不管是通胀还是通缩,都是更划算的 比如理财收益一年 2%,房贷利率 5%,假如提前还款的金额是 100w,提前还贷则每年省了 3%*100w |
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rrfeng 2023-01-28 16:16:35 +08:00
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play78 2023-01-28 16:16:48 +08:00
每个人的房贷利率不一样，看具体情况，比如我是 4.9%，最近贷款只需要 3.9%，18-19 年，普遍是 5.5-6.5%。往前 7.8 年，有些利率才 3.25%（打七折的时候）。
4%以上的商贷最好是提前还。3.5%以下或公积金贷款的，可以考虑暂时先不还。 |
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rrfeng 2023-01-28 16:18:05 +08:00
另外一种可能就是，对自己未来的盈利信心不足，比如工作不稳定无法保证后续房贷的支付，那也可以提前填坑。
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EvanQu 2023-01-28 16:18:58 +08:00
越早提前还贷 越好啊可以省掉很多利息
前面几年 还的都是利息 提前还到 没有利息 只剩本金的时候 基本可以不用提前还了 |
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xd880616 2023-01-28 16:19:30 +08:00 via iPhone
我是提前还的，因为贷款已还清对于再买房子首付会少一点。
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BeforeTooLate 2023-01-28 16:20:10 +08:00
@luckyrayyy #18 不一定，其实目前也不好找，即便是大额存款，1000w 以上也做不到 4%稳定收益，基本上跑不赢房贷，公积金贷款除外。我觉得 @youthfire #19 说的蛮好，还是看人，有人喜欢钱在手，有些人觉得是心里负担。
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statement 2023-01-28 16:27:02 +08:00
手里的钱再买一套不就好了
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maddot 2023-01-28 16:38:12 +08:00
月经贴
这里讨论过好几次了 |
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simplereasy 2023-01-28 16:43:23 +08:00
@rrfeng 以一般人的投资水平来讲,现在投资不如扔着不动.
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azhangbing 2023-01-28 16:46:26 +08:00
@BeforeTooLate
大家站的角度不一样，我手上现在有 220 个 w 商贷是 100w 、我也在思考这个问题，关键是我没有其他好的投资手段 ，对权益资产、对创业、对负债、对非体制内岗位、对未来收入预期都一般，月供金额确实挺高的，压力比较大。目前买房也就 19 个月 还部分好像也是一种不错的理财，提前还款能有效减少利息，降低每个月的月供 但理性的数学意义上，不提前还款才是最优解。核心原因在于 M2 增速>贷款利率的，我房子在核心区 一线城市 人口净流入。 提前还贷后 剩下的钱干什么也是个问题 放个稳定理财有点亏，再买一套房也买不到好的 只能去郊区买套刚需放着？ 哈哈哈 纠结 |
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Jooooooooo 2023-01-28 16:52:06 +08:00
完全没必要
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JHExp 2023-01-28 17:28:08 +08:00
问这种话的大部分是不会理财的 提前还肯定是好的 对于新手来说 [你不理财 财不离你] 这话真没毛病
另外未来真需要用钱的时候 再去抵押出来就好了 比房贷利率还低 |
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Fabrergas7 2023-01-28 17:56:18 +08:00
对这个问题有疑问的，那其实就是有必要提前还，只有少数有稳定跑赢房贷利率收益渠道的人不会有这种疑问的
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deletePeter OP @xtx 我在中国银行 app 中预约了，要等到 5 月份，而且提示要违约金，咋搞，我应该是还了 3 ，4 年了
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yufeng0681 2023-01-28 20:42:58 +08:00 2
1 、如果是闲钱可以用于投资，也可以用于还贷。 你还不怎么懂得理财， 建议还贷（规避理财的风险）
2 、如果是生活费（两年），你想拿去还贷， 不建议提前还贷，你生活里可能遇到要用钱的情况，持有现金能抵抗这样的风险。 [也就不要去理财，存货币基金拿个 2%的年化，随时可以取出来，能 T+0 最好，不能 T+1 带来的风险用消费贷抵消一下] 3 、作为社会主义接班人，你不太可能有理财暴富的可能，降低金融风险最重要。假设你拿去股市转了一年有 100%的收益，但只要你一直玩股票，时间够长，你总要亏回去。 [胆子大的人不太可能玩一把就走，频繁玩股票还影响你打工赚钱] 4 、生活费都没有是很凄惨的，贷款每月催缴，心理压力大，然后后面好多事情都会变形（找工作，买商品，衣食住行），身体也会变差（失眠，焦虑，暴饮暴食垃圾食品）。 |
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yufeng0681 2023-01-28 20:50:42 +08:00
@azhangbing 2020 年，杭州搞过一段时间企业贷 ，3%吧， 如果你有好的投资途径， 到时候开个公司把钱贷出来。2022 年的企业贷可能根据公司资质给不同的利率。新闻里面说的是 4.1~4.6%。 但也有银行能给到 3.7%（优质企业）
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Takizawa 2023-01-28 20:58:29 +08:00 via Android
4.3%的利率有必要提前还款吗？
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kingjpa 2023-01-28 21:23:04 +08:00 8
哈哈，真正有投资能力的人 都是融资去投资，根本不会有闲钱。
你手里有闲钱恰恰证明了你 不适合投资。 至于说 通胀就更搞笑了。 30 年后 你手里的 100w 现金和银行的 100w 现金有区别？ 而是是你投资出去产生了收益，才能抵销通胀。 但那是投资范畴，和通胀有什么关系？ 所以你手里握着 100w 等 30 年， 就是借了年华 5%的代款，放着看热闹 |
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hgao 2023-01-28 23:35:35 +08:00
还有一个问题我看大家没讨论到，提前还款之后，等额的部分公积金怎么提取 ？
比如提前还了 10w ，公积金之后还是每月摊还月供的额度，如果降低月供每月公积金打款变少（等于月供）。假设每月公积金入账>月供，公积金里面钱会越来越多。那是不是说明提前还的 10w 虽然降低了整体利息，但是损失了提取公积金里面的～ 10w 的部分？ |
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murmur 2023-01-29 08:09:54 +08:00
@BeforeTooLate 但是现在是物价上涨工资缩水的年代。。。
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PrtScScrLk 2023-01-29 09:11:20 +08:00
你们还有提前还款的选项，我是房贷到了工资的 60%而且没有存款，只能像牲口一样每天干下去。
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eric1202 2023-01-29 09:13:15 +08:00
@deletePeter 我也申请了 要 1%的违约金（小银行）
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wxw752 2023-01-29 09:25:39 +08:00
2021 年那时候基金人人都认为遍地捡钱，股市一轮周期末尾最后的狂欢，我就说提前还款合适在论坛里被喷惨了。
2022 年，这种帖子里的话风就变了。 |
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newmlp 2023-01-29 09:26:05 +08:00
没必要，利息会降，0 利率是趋势
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npe 2023-01-29 09:41:52 +08:00
3.1%公积金贷款需要提前还么？
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nothingistrue 2023-01-29 09:45:28 +08:00 1
@BeforeTooLate #16 不是只有银行明面叫的理财才是理财，“手上现金可以随时置换其他资源”，这也是理财。你的理解，本质上还是“理财能保证年华大于房贷就不提前还”。不过，要达到你想法的前提是：置换其他资源，以及加上存款抵抗风险的等效收益后，收益率要大于房贷。
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nexklee 2023-01-29 09:48:11 +08:00
我怎么觉得不管理财年华是否大于房贷 都不应该提前 毕竟还有 M2 的稀释摆在那呀
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BainDragneel 2023-01-29 10:10:33 +08:00
@deletePeter 提前还款一般来说都会存在违约金，在贷款合同里或者可以联系下贷款办理的银行工作人员，我自己的情况是在第一年内提前还款有个百分之一的违约金，第二年千分之五，第三年开始就没有违约金了；指的是会扣除提前还款金额的百分率，扣除后剩余的钱会当做本金偿还。
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BainDragneel 2023-01-29 10:14:12 +08:00
另外 提前部分还款 还需要考虑 是缩短年限，月供微动 还是月供减少 不缩短年限，这个网上可以查到，现场填申请单子的时候也会遇到。没有的话可以去问下柜台。结合实际办理
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justfindu 2023-01-29 10:17:26 +08:00
我更倾向于如果提前还款让你的生活心理压力降低,让你的生活感觉到舒适, 那你就应该提前还款. 比如我就提前还了 50, 把贷款月付从 8.5k 降低到了 4k , 我就觉得蛮舒心的. 之前还用这 50 理财收益了 5w
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gimp 2023-01-29 10:22:32 +08:00
个人建议：提前还
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javlib 2023-01-29 10:25:23 +08:00
目前的理财产品基本上没有超过房贷利率的。
如果留钱，要么可以花掉，提高生活质量，要么可以当作保险，以防生病和失业，要么投资自己，比如去学一些东西。 |
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a33291 2023-01-29 10:26:37 +08:00
打算今年把商贷转为纯公积金贷款,3.1 的利率,那个时候就不一定有提前还的想法了.
普通人,钱留手里也不投资不理财,个人感觉不如还款降低月供 |
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dev436 2023-01-29 10:30:26 +08:00
1 感谢提前还款的所有人，银行的钱多到投不出去了，能给我们更低的利率。
2 存款远大于贷款的可以提前还、提前还款后日子紧巴巴或者导致家庭备用金不足的不要提前还。 3 说拿着现金也会跟着贬值的，不会投资理财，还不会消费么？拿去改善生活也比提前还款好，人生短暂。 |
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justfindu 2023-01-29 10:37:21 +08:00
其实这里面有一类人: 如果你信用卡分期时候就会劝你说你被银行实际利率赚翻了, 是个傻子? 然后如果你提前还贷, 会给你说你不会理财吗? 用银行的钱来赚钱都不会 是傻子吗?
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xinh 2023-01-29 10:58:03 +08:00 via iPhone
手上的现金可以覆盖银行按揭，但不会去提前还，虽然房贷利率不低，理财收益是跑不赢按揭利息的，但一直对未来没信心，手头上没钱太揪心，所以现在是手现金在贬值，房贷利息在还，这样的会比没有房贷没有现金的日子舒坦。退一步万一有什么意外，房子拍卖掉还不至于还不上按揭，还是保证家人居住的。
至于自己在什么时候会提前还，我想了想大约是按日前可预估的生活支出能保留 5 年的生活费用之后有节余才会考虑提前还，上有老下有小的生活真不容易，老人可预见的养老费在逐年增加，小朋友的教育支出也在增加，对未来信心不足，也没什么社会福利可指望。 |
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newmlp 2023-01-29 11:06:00 +08:00
不提前还贷的原因很简单，现金留在手里可以抵御各种风险和意外，还可以用来享受生活。。。。。等等等，楼上说的什么理财跑赢利率什么的完全就是脑子一根筋跑偏了
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9544 2023-01-29 11:14:39 +08:00
提前还一部分，保证之后的房贷属于你开支中可以轻松覆盖的程度就可以了。比如你家庭可支配收入是 1 万，留个两三千的房贷就无所谓，上到 5 千就属于压力了。
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davidqw 2023-01-29 11:20:19 +08:00
如果有信心在贷款周期内能跑赢房贷利率就不提前还，但可能要承受过程中的不确定性（比如几年内没有好的投资机会）
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weney 2023-01-29 12:33:03 +08:00
我印象是，有经济能力的情况下，以 8 年为界限，还贷没超过 8 年都可以提前还，降低利息带来的经济压力，但是已经还贷超过 8 年的就算了
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ieliwb 2023-01-29 13:01:31 +08:00
各位大佬们，违约金怎么解决，合理吗？乖乖交吗
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mosfet 2023-01-29 13:05:40 +08:00
我的好像是 3.75%等额本金
现在一个月是 5400 ，公积金刚好覆盖 不准备提前还了 |
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mosfet 2023-01-29 13:09:46 +08:00
查了一下，3.575%
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tremblingblue 2023-01-29 13:11:01 +08:00 via Android
现在提前还款一堆限制，这个点不行那个点不行一堆为难，先预约个半个月来办理，然后到账又要等。然后还不能一次还清什么的。
去年刚好办完，然后银行就开始玩这些花样了。 |
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black0144 2023-01-29 13:44:10 +08:00
凭本事借的钱，为啥要提前还？尤其是低息房贷的人。
此外，还有公积金提取的事情，以及 1000 块钱房贷作为抵税基数的事情。 反正我是不提前还。 |
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weicoder 2023-01-29 13:55:01 +08:00
你想想为啥银行设置各种障碍不让你提前还，先是关闭线上申请渠道，申请了还要等三个月扣款。反正和银行对着干准没错。
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iloveyou 2023-01-29 16:16:23 +08:00 1
我也欠银行几百万，利息也是高点，但没有提前还款的打算。我有更暗黑的考虑，我认为钱在自己手上才算拥有资产，未来欠银行的钱只是理论上，将来的事谁也说不准。说不定毛子发神经病炸煤气罐呢，到时候所有都清零了。
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27149 2023-01-29 16:33:13 +08:00
有个问题想请教下各位：比如我贷款有 300W ，我提前还部分-100W ，那我的贷款总额是剩下 200W ，还是还的这 100W 里有部分是利息，剩下 220W 这样？
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GLSLG 2023-01-29 16:38:26 +08:00 1
@27149 提前还的 100w 是本金，剩下的 200w 重新算利息。提前部分还款银行应该会让你选择是 缩短年限 还是 降低利息
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xwayway 2023-01-30 10:30:18 +08:00
我贷得 78w ，5.18 的利率，还了一年多后提前还了 30w ，当时双方公积金 > 房贷，选择的是缩短年限。现在来说的话，比较后悔提前还贷。手里只有 30w 了，想给老家父母改善下居住条件都不敢动钱，在国企上班，相对来说是比较稳定的。现在就一心想要换个大点的房子，现在手头是个两居室，夫妻两人住，后期生孩子的话，肯定不够的
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warcraft1236 2023-01-30 11:20:26 +08:00
@BeforeTooLate 实际情况是，很多人的工资并没有那么多的上涨，可能一年能涨 1k 已经是很高的了。然后大部分人的收入就是工资，其他的收入基本上就是 0
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coala 2023-01-31 12:03:51 +08:00
银行本身就是靠放贷挣钱啊, 这是本质。
本质之上, 借给你钱是放贷给你, 你是银行的资产, 他又不是大善人为了你得利, 买房人承担的风险已经够多了。 你存到银行的钱可是银行的负债啊, 是银行欠你的钱! 所以他才给你利息。 只要能节约利息, 提前还款又有什么错, 所谓投资有几个人能跑赢银行大额存单。 "投资有风险, 入市须谨慎" 你要是做生意, 现金流当然很重要, 或者你有了大量现金后为了后期可能做生意脱离打工人, 那我认为留着现金很有用, 可以拥有很多机会。 如果单纯为了所谓的"投资"这种理由, 我看是最说不过去的, 所谓的投资不也是借钱给别人吗, 你也是个放贷者, 你放贷换来的资产有多优质呢? |
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ivanrres 2023-02-01 10:19:00 +08:00
主要看自己的房贷利率吧，三点几和五点几，差别还是挺大的。。
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renkai67336 2023-02-01 11:08:17 +08:00
提前还一部分想再贷出来就没那么容易了
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ddoyou 2023-02-02 09:58:58 +08:00
我的 5.6 利率啊。有钱肯定提前还。
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