多余的钱提前还房贷还是做其他投资？

V2EX = way to explore

V2EX 是一个关于分享和探索的地方

现在注册

已注册用户请登录

这是一个创建于 4027 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。

现在背着20年80W本金+42W利息的房贷款，比如每年有5W结余，家人希望可以提前还贷，但是我不是很同意，我认为钱在手上比较主动一点
粗略的计算
1.还有19年还贷，每提前还款5W，差不多可以节省2.6W的利息
2.按4%的收益买理财产品，那么到十几年后应该有((1+0.04)^19 - 1)*50000 = 5.5W收益的样子

请教各位
1. 我有没有算错的地方，家人总说银行是不会做亏本生意的
2. 有没有其他比较稳定投资方案？

第 1 条附言 · 2013-11-05 16:05:13 +08:00

家人的意思就是他们的钱放银行吃定存，比房贷要低，不划算，所以要提前还贷
我能支配我自己的结余，但是不能拿他们的钱去投资其他的。

比如我自己能结余5W/N，父母也有相同的结余，用于提前还款就是10W/N
但是不提前还款，我的那部分结余就要考虑弥补他们放银行和房贷利息差额的问题

第 2 条附言 · 2013-11-06 08:07:32 +08:00

请问有对陆金所了解的吗？
昨天看了下它的投资，貌似是要抢的，同时也看到很多债权转让的

提前

43 条回复 • 1970-01-01 08:00:00 +08:00

Livid

MOD

2013-11-05 15:24:48 +08:00

有现金在手上当然更好。

jeffrey

2013-11-05 15:34:04 +08:00

@Livid 考虑物价上涨因素，我倾向留在手上的，但是找不到有更好的资产增值方式

felix021

2013-11-05 15:47:16 +08:00

银行的利息才那么点，手头的钱还给银行，再想借出来就难了。你不妨问问民间借贷是个什么档次的利率，一分五月息算是低的了。

painter

2013-11-05 15:49:10 +08:00

如果自己没有更多的投资方式那还不如直接还款
如果你能投资股市一年有20%的回报那肯定不还正确

yiqingfeng

2013-11-05 15:54:16 +08:00

银行是不会亏本的，人家靠这个发工资。我要提前还，还不让呢。

laputa7

2013-11-05 15:55:34 +08:00

80W本金20年42W利息的话，LZ应该是利率4.5%的公积金贷款，投资理财超过4.5%的话就不需要提前还款，而现在最简单省心的余额宝收益都要超过4.5%一些，再考虑到通货膨胀，就更不必提前还了，而且公积金是自由还款，所以把选择权留在自己这里总是好的。
商贷6.x%的利率，如果不想在投资理财上花些时间可能提前还贷会好些。

jeffrey

2013-11-05 16:07:46 +08:00

@felix021 这个还真没研究过

@painter 股市不考虑了，读书时玩过两年，本金3W亏了一半出来的

@laputa7 是的，因为之前已经把商贷那部分提前还掉了，就剩公积金那部分的

jeffrey

2013-11-05 16:10:12 +08:00

@yiqingfeng 可以提前还的，我商贷就提前还完了，公积金也是可以的。每个银行规定的还款周期/最低还款金额/最早还款时间不同罢了吧

peterlu

2013-11-05 16:13:51 +08:00

6楼正解，公积金相当于国家白送给你的钱，你提前还他干嘛？最简单的你在银行存五年期定期，利率为年利率5.5%，也比提前还了强啊。

freefcw

2013-11-05 16:44:46 +08:00

你都还了9年了，基本都把利息还得差不多了，后面的钱不如自己去找个稳当的投资了

jeffrey

2013-11-05 16:53:07 +08:00

@freefcw 才还了1年多的说

freefcw

2013-11-05 17:33:41 +08:00

@jeffrey 囧，看错了，那就随便了，不过银行这个钱确实是不用白不用，考虑到通胀，自己的理财投资还是比较划算

alexrezit

2013-11-05 17:52:40 +08:00

想来学习一下理财的... W/N 是什么意思?

jeffrey

2013-11-05 17:55:10 +08:00

@alexrezit 万/年

lch21

2013-11-05 18:11:18 +08:00

投资比特币

alexrezit

2013-11-05 18:37:11 +08:00

@jeffrey
真无语...

chouj

2013-11-05 20:50:04 +08:00

看贴总结的经验貌似是商贷那部分超高利息的，还是早还完为妙。

GreenHand

2013-11-05 21:45:31 +08:00 via iPhone

说个题外话
现在央行开始浮动利率了，各大银行可以单方面自行调整贷款利率，只要房贷未还完的房子，银行如果提高利率，房贷都会增加

ichigo

2013-11-06 08:49:22 +08:00

如果有10W在手，那么就每天拿出10s钟时间拆204001吧，可以保证第二天钱回到账户，且比其他理财收益有保障。

v9ex

2013-11-06 09:02:28 +08:00

@ichigo ?? 国债

ichigo

2013-11-06 09:04:58 +08:00

@v9ex 嗯，逆回购。

moxuanyuan

2013-11-06 09:43:19 +08:00

@laputa7 贷款利率跟定期利率不能直接比的，因为贷款要每个月还，定期是要到一年才拿到钱的，实际上贷款的年化利率是很高的

moxuanyuan

2013-11-06 09:47:29 +08:00

@ichigo 其实每天要记得做，挺费神的，不如找一些有实力的网贷来投

moxuanyuan

2013-11-06 09:49:10 +08:00

@jeffrey 我买楼是一次付款的，现在想起来挺后悔的，要是当初将全款分开来比两套首期，现在享受的是楼价升值的收益了……还是贷款好

laputa7

2013-11-06 10:00:32 +08:00

@moxuanyuan 没有太看懂，每个月的还款利息不是剩余本金x贷款利率/12吗？如果自己有同样的本金，收益超过贷款利率不就行了吗？虽然贷款的剩余本金每个月都会减少，但如果贷款年限长，也就是月均少，影响是微乎其微的。

ichigo

2013-11-06 10:01:10 +08:00

@moxuanyuan 这个看你怎么看了，我想10s钟时间对一个比较忙的人应该也是能拿得出来的。
重要的是这笔钱第二天自动回到账户，且无任何风险。没有几个理财能达到这种效果。
仁者见仁智者见智吧，不在乎每天10s赚的二十多块钱的话也无所谓了。

family

2013-11-06 10:01:51 +08:00

再买一套房

Leo

2013-11-06 10:31:39 +08:00

现金在手总比提前还贷好，投理财产品或比特币比现金在手好
也可以看下知乎的讨论 http://www.zhihu.com/question/20842791

missdeer

2013-11-06 11:01:45 +08:00

怎麼感覺我跟樓上各位生活在不同的世界。。。
不是說余額寶大概存一萬每天收益一元左右麼，那麼一年也就365元，就是3.65%，哪來4.5%那麼高。。
然後昨天晚上我剛剛上網查過上海存建設銀行的利率，一年期3.25%，三年期4.25%，五年期4.75%，跟樓上各位說的全不一樣，難道大陸不同銀行不同地區利率不同？

lanbing

2013-11-06 11:04:16 +08:00

欠贷会让我很不舒服。。而且有心里压力。。
所以一直都是现款买房买车。因为这样我不用担心我明天不赚钱的话就没房子住了，也不担心没车子开了。。不会有人找我收账。。不会有人来赶我出去~

jeffrey

2013-11-06 11:20:05 +08:00

@ichigo 这个能详细介绍一下吗？

inccinf

2013-11-06 11:22:08 +08:00

@missdeer 余额宝目前1W块每天大概是1.3元，一年1.3*365=474。。。所以请不要忽略“一元左右”的“左右“。。。

jeffrey

2013-11-06 11:22:42 +08:00

@lanbing 我觉得欠钱比较有动力。所以装修新房是贷款、买车贷款、买房子也贷款的
仔细算了下，如果等钱准备好了再办事，可能现在才结婚不久，车子买个QQ的样子，房子更没谱了

leiz

2013-11-06 11:23:43 +08:00

现在的1W和10年后的1W没得比。

jeffrey

2013-11-06 11:26:05 +08:00

@leiz 非常对，所以每次平安人寿推销来家里我都这么问她的，现在都怕碰到我的，就知道拼命忽悠爸妈

lanbing

2013-11-06 11:43:58 +08:00

@jeffrey 生活在小城市，压力没有那么大。欠贷总有让然追着跑的感觉。

moxuanyuan

2013-11-06 11:48:24 +08:00

@Leo 最近我都玩大了，用信用卡投了p2p网贷，买了btc

zyAndroid

2013-11-06 12:54:28 +08:00

投资比特币＋1

ilovehoo

2013-11-06 12:56:56 +08:00

@moxuanyuan

额。。很激进的样子。。高风险高收益~嘿

j1945

2013-11-06 13:31:36 +08:00

我现在在的公司是做投资理财和房产抵押贷款业务的，基本上就是月利率1.5%的样子，年化18%，一般10万起，20-50万的居多，我们公司是金融中介，钱不过手，你直接和借款方做手续，人家把房子抵押给你，做强制执行公证，每月还息，到期还本，我们公司只收借款方的服务费，后续帮你催息催本，到期不还我们公司3天内给你垫付本息，然后你把债权转移给我们，我们帮你处理后面的事情。
嗯，说了这么多，只是给你提供个信息，风险收益自己可以考虑。谨记，收益和风险是成正比的。
你可以在你所在城市找找类似的民间借贷公司，挺多的。
要注意的是，最好找钱不过手的公司，你钱放担保公司再给他自己放款出去风险就大了。
啊。。。说了这么多，我也只能在本地找理财客户。。。。蛋疼（因为只做房产抵押）。
V2exer有江苏盐城的么？估计没有吧orz。。。。

ibolee

2013-11-06 14:39:32 +08:00

我的3W块放在余额宝了,蛮省心~

arkilis

2013-12-23 09:31:09 +08:00

@lanbing bu cha qian

standin000

2013-12-25 13:20:18 +08:00

@ichigo 求自动程序拆204001