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从一窍不通，到八窍开了七窍。
李元霸在知乎的回答如何用保险保障自己的一生？看了三遍，在购买过程中还是会遇到一些问题。
然后整理了一下遇到的知识点： https://iwenson.com/use-insurance-to-guarantee-lifetime/
抛砖引玉，供参考交流。
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DelayNoMore 2019-11-30 22:35:33 +08:00
重疾险有必要买，医疗险用社保+公司商业险足以 cover
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nathanw 2019-11-30 23:27:49 +08:00 via iPhone
给父母买啥好
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Jormin 2019-12-01 00:42:28 +08:00 via Android  1
@DelayNoMore 你司商业险覆盖范围究竟是在社保范围内还是社保范围外呢？反正我司是只管社保内用药的。。。社保内用药购买？我是觉得要是真的进个 ICU 或者得了什么大病，社保以及只管社保内用药的商业保险是不够用的（不然还有那么多众筹
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wensonsmith OP @DelayNoMore 是的，团体保险比个人的便宜。良心公司的商业险是团险，公司买好一些。
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wensonsmith OP @nathanw 父母年纪大了，不好买。重疾险 50 岁后保额最多 10 万。遇到事了杯水车薪。
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wensonsmith OP @Jormin 公司买的属于团险范畴，有的公司你可以自己交钱买商业险，是相对划算的。
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mohoumk2 2019-12-01 07:59:46 +08:00 via Android
八窍开了七窍……不还是一窍不通吗……
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wensonsmith OP @mohoumk2 你可真是个小机灵🤦♂️
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ech0x 2019-12-01 08:38:30 +08:00 via iPhone 2
保险有什么用，保险能保 251 警告？
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fuchunliu 2019-12-01 08:50:11 +08:00 via Android
@wensonsmith 本来就是个歇后语，一窍不通，怪别人了
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fuchunliu 2019-12-01 08:51:05 +08:00 via Android
@wensonsmith 保险条款一大堆，都不知道关键在哪里，哪里有坑
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brickyang 2019-12-01 08:54:15 +08:00 2
写文章还是注意下及时更新背景知识吧，早就没有银监会和保监会了
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zuoakang 2019-12-01 09:17:09 +08:00 via Android
有个疑问想请教下。
就是保险不是有个条款吗？比如有先天性心脏病啥的不在保险范围内，那如果确实有这个病并且买了这个保险，并在一年后得了重症，那该保险会生效吗？ 简而言之，如果一开始就不生效，保险公司应该会拒绝你购买保险吧，而不是你买了一年后才告诉你，你不在保险范围内，那这一年的保险费用白收吗？希望楼主解读。 |
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wensonsmith OP @brickyang 是的，早已合并了，我复制过来的，是得更新一下
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wensonsmith OP @fuchunliu 你既不懂双关又不懂幽默
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wensonsmith OP @fuchunliu 你知道你列出来啊
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wensonsmith OP @ech0x 保险的作用就是让你的财富范围由[-20, 50]变成[10, 40]
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wensonsmith OP @zuoakang 买保险之前会有一个健康告知，需要如实填写。如果有疾病会进行人工核单，意思是体检看过不过关。如果在医院有病史隐瞒最后肯定是不赔付的，因为有据可查。
这也意味着保单失效，应该会退回现金价值。记住是现金价值，不是保费。 |
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nikoo 2019-12-01 10:20:51 +08:00
@wensonsmith 你买的保险，签的合同里的字全读了吗？
怎么确定有事后不会来个：不在理赔范围？ 人家这是生意，能给你玩赔了？ 你的律师能有保险公司的硬？ 怕不是最后财富范围由 [-20, 50] 变成 [-20, 40] 还沾沾自喜不自知呢 。。。 但楼主你别担心，我有一计 你除了买全各种保险之外，每周再买张福利彩票，这样咱的财富范围 [-20, 50] 就变成 [-20, 99999] 妥妥的 |
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wensonsmith OP @nikoo 你买车强险么？你有种和交管局去杠啊。
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WordTian 2019-12-01 10:53:05 +08:00 via Android
总结的知识还行，学到了一些东西
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Raidal 2019-12-01 11:33:56 +08:00
给自己和父母买了支付宝里面的长期医疗，是否还需要人工联系人保告知健康状况？因为购买时的健康告知很宽松，没有不满足的
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alexmmog 2019-12-01 11:36:23 +08:00 via Android
各种不赔谁还会买？重疾险什么的并不是保险公司利润大头。
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Fdyo 2019-12-01 11:54:42 +08:00 via Android
不要因为自己买过了就觉得很懂。专业度的问题，还有理赔范围和理赔周期，都是规则游戏。
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guog 2019-12-01 12:09:22 +08:00 via Android
一般说七窍通六窍🐸，毕竟七窍生烟(👀👂👄👃
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gqfBzoLVY3Wl4Tng 2019-12-01 12:23:01 +08:00
@wensonsmith #20 B 了就好，就不应该出生，怎么确定他出生就能是个人呢
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youxiachai 2019-12-01 12:46:59 +08:00
买重疾险得趁年轻。。。还得买那种能终身续费的。。。虽然年龄大了，保费也多，但是万一中招了，还能续几个月。。。
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youxiachai 2019-12-01 12:51:44 +08:00
@alexmmog 大病和绝症其实，都赔。。。
一些小病小灾，才会扯皮。。。 以这种目的，其实，最好还是保险不赔才好。。不过，万一发生了，也有个后路。。 读书的时候，买的意外险也是，我虽然每年都买，虽然没用过，但是我身边有同学用到过，一下下就是好十几万的赔付。。 |
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FS1P7dJz 2019-12-01 14:20:31 +08:00
一般 30 岁之前不需要考虑重疾
买个医疗险就可以了,如果公司有补充商业医疗,基本上也不用考虑 重疾险和医疗险,都是帮助你在面对疾病情况下经济上的补偿 不过有一些不同在于 重疾险是你得了列表里的疾病,那么就给你一笔钱,至于你用来治病,还是留给家里,这点不管你的,所以如果你过了 30,已经事成为家里顶梁柱,背负着房贷车贷子女教育等等费用,重疾的这笔钱可以帮助你度过难关 医疗险只能覆盖直接因为治疗产生的费用,医疗过程中的护理费,营养费等都不算的 但是并不是说就不买医疗险,因为医疗险相对保费便宜很多,而且保额也高很多. 如果你很年轻,或者给父母,自己有一定的理财手段,手里有相对可以灵活处理的资金流动,单独买医疗险也是很好的 一般来说医疗险是基础 重疾险是锦上添花 保费依然是很多人选择的因素,一年大几千甚至上万的重疾险,不是人人都出得起的 |
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usm8jc 2019-12-01 14:47:32 +08:00 1
@zuoakang 实操中如果投保人在投保时申报了先天性心脏病，则保险公司会直接拒保或除外心脏病；如果万一保险公司不知道为什么按标准核保，以后就不能以带病投保为由拒赔。
如果投保时故意瞒报，理赔时保险公司会调查投保人病史和体检记录，如果能证明投保人事先已经知道患病，则会拒赔并退现金价值，可以不退保费（规定是故意隐瞒不退保费，但现实中凡事都有的商量）。如果不能证明，则正常赔付。 |
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usm8jc 2019-12-01 15:25:14 +08:00 1
重疾险越年轻买越值得。因为重疾的保费和年龄有关，而保障都是终身的。0 岁买和 30 岁买相比，前者用一半的价格买了 85 年的保障，后者用贵一倍的价格买了 55 年的保障。这就是为什么现在很多家庭都是给刚出生的宝宝买重疾。
一个常见的误区是「重疾年轻时用不到，等年纪大了身体不好了再买」。然而保险是逆选择，有健康问题的人最想买保险，但保险公司只想卖给健康人，而且事实是现在 30 岁之前就买不到重疾的情况已经很常见。我 2017 年买的保险，现在 2019 年体检完已经买不到了。 唯一值得考虑的年轻时不买重疾险的理由，应该就是支付能力。但这就跟买房似的，在价格只涨不跌的时候，先买个小户型尽快上车最重要。买保险也没有一步到位的，先买个便宜的，以后有能力了再增加。万一以后买不到了至少已经有一份。 医疗险我认为最大的价值在于享受更好的医疗服务。北京市医保住院报销上限可以到 30 万，正常在公立医院做普通手术够了。买医疗险的意义在于可以选择医保不管的药品、器械、检查、病房（比如协和国际部），甚至境外医疗。我当初买香港医疗险的目的就是为了在香港做手术。 但是如果没有医保，那么医疗险的重要度就超过重疾，应该首先考虑。 以上讨论都应该在某个预算的前提下，如果家里有矿全部买到位当然最好，但咱们大部分人都是普通家庭，钱都不是大风刮来的，结合自己实际情况做取舍就好。 |
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starryin 2019-12-01 16:23:42 +08:00
这帖子里误导太多
你要是一人吃饱全家不饿那无所谓保险不保险 否则的话购险的顺序是 意外》定寿》医疗》》》重疾 意外跟定寿是给老小的活命钱 公司补充医疗那几万块也就能补充日常医疗支出，而且你一旦出险或者离职后，正常的商业险很容易就短期内没机会甚至永远没机会上车 重疾排最后不是因为不好，而是因为贵，你有钱随便买，没钱先把前几个凑齐，有了保险后赶紧努力挣钱是王道 |
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starryin 2019-12-01 16:25:50 +08:00
@Raidal #22 满足了就不用告知，我国保险行业是有限告知，没问就不用说，其实问的特别模糊的也不用说，比如（其他疾病）这种字眼
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wensonsmith OP @starryin #32 寿险是被动的，看看轻松筹里那么多都是重疾导致的没钱看病的家庭。还觉得重疾不重要么？
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DelayNoMore 2019-12-01 17:49:42 +08:00
@Jormin 社保不报销 CPU 费用和癌症的质子离子疗法，所以要买重疾险
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starryin 2019-12-01 17:58:30 +08:00
@wensonsmith #34 医保和医疗险正是为了解决这个问题，放着接近免费的医保和廉价的医疗险不用，你用昂贵的重疾险去让轻松筹里那些低收入者解决重疾问题？
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cheneydog 2019-12-01 18:01:07 +08:00
买了康乐一生 30w 终身。有时候觉得买少了，有时候觉得每年这钱白扔了，有时候觉得至少划了条底线，未来万一有狼狈的时候，也就这个样子了。
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wensonsmith OP @starryin 如果你有 50 万在那备着，你可以买医疗险。因为用的时候拿得出来。医保的局限性楼上有讲，医疗险是报销的，去哪先付钱呢？
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wensonsmith OP @starryin 轻松筹里可不尽是低收入者，重疾险不买终身和 50 万，一年真的没那么贵。一个安卓手机的钱。
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lagoon 2019-12-01 19:32:32 +08:00
有 2 个问题阻止我买，请教一下。
1、是网上盛传保死不保生。重疾险，许多还涵盖了治疗方式。比如开胸。网上经常举这个例子，某些病，其实已经可以微创了。但开胸才赔。这种情况？ 2、重疾险，赔付 30 万，但算了算需要缴纳的钱其实也不少的。如果自己具备财富增值的手段，是否还合算。毕竟这个时代都市中产，30 万的话，其实自付也不会倾家荡产。 |
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haisua 2019-12-01 20:58:41 +08:00
@lagoon 曾在某第三方互联网保险平台当过产品经理，我来解答一下吧。
1. 你也说是“盛传”哈哈。。。重疾险理赔确实有很多限定条件，你举的这个例子也曾经是很多产品被诟病之处。如何破? 其实很简单，一个是买医疗险对冲下风险（报销型，不管你开胸还是不开，只要住院动手术基本能赔）；另一个，其实很多重疾险产品一直在改进，你提到的这个例子，很多新产品已经不存在这个问题了。 2. 重疾险如果买终生（返还型），比较贵，如果买到 70 岁左右，其实也还好。这就是一个选择问题，看个人财力了。保险只是一种对抗风险的手段，不是唯一手段，我们不能依赖单一手段，提高个人赚钱能力才是王道。另外，30 万保额真的太少了，你可以了解下现在市面最新的产品，基本都是 50 万额度左右。如果是定位在都市中产的生活水平，你其实可以买多家重疾产品来叠加哈哈（当然这个意味着更多支出了）。 |
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binxin 2019-12-01 21:03:51 +08:00
30 年累计交 15.6 万+的保费，换 50 万的保额？
假如保险公司是做慈善的，也就是 31.2%的人 60 岁~70 岁之前会得重疾？ |
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binxin 2019-12-01 21:05:19 +08:00
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Kahnn 2019-12-01 21:39:05 +08:00 via Android
开始我也想买终身，后来考虑一方面保费翻倍，另一方面 70 岁之后真不知道 50 万购买力还剩多少，最后买了 50 万保至 70 岁，70 岁之后子女应该也有经济能力，实在治不好也就听天由命
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versus117 2019-12-01 21:42:06 +08:00
我只知道国内的保险没有不坑的。
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Mrun 2019-12-01 21:46:56 +08:00
@binxin #43 重疾险的保费是每年不变的，随着你年龄的增大，风险越来越高，按风险对等原则，理论上你保费应该是越来越高的。但是由于你年轻的时候风险低，支付了风险溢价，所以晚年你风险高的时候，享受了年轻时候好处。简单来说就是年老的你向年轻的你借钱保障风险了
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Mrun 2019-12-01 21:55:39 +08:00 1
@Kahnn #44 曾经测算过，重疾保障到终身的保费假设每年是 X，保障 70 岁的每年保费是 Y。如果都是 30 岁开始的购买的话，X-Y 每年多出来的差价，你只要保证未来 40 年的时候平均年化收益率在 6%左右，就可以变为 50W，按照大部分理财产品的收益率 3 点几来算的话，40 年后你可以获得近 20 万左右的收益
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aaahhh123 2019-12-01 21:57:25 +08:00
马
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titanium98118 2019-12-02 11:14:01 +08:00
广州惠民保怎么样？每年只要 49 元：
适用人群: 广州市社会医疗保险参保人（含广州市职工、居民） 保障期限：2020.1.1-2020.12.31 49 元每年只要 49 元： |
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dianxin 2019-12-02 15:21:12 +08:00 via iPhone
其实寿险 意外 医疗 才是必备的
重疾有点韭菜的意思了 因为你根本不知道大病的发生率是多少，保险的分摊率是多少，保费到底比起风险概率损失率差距多少 可以参考相互保每年的分摊金额 和重疾一年多少钱就知道中间水有多深了 大 V 套路都玩烂了 用一次次的保险下架 来收割重疾的韭菜 十年内保险杠杆无人能敌 三十年的保险 基本上不存在杠杆了 优先解决更大的风险敞口 买保额 年轻费率低 都是伪命题 |
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Jormin 2019-12-02 23:55:03 +08:00 via Android
@DelayNoMore 重疾解决不了你说的问题 （ ICU 抢救和质子重离子） 你重疾买了多少万，质子重离子动辄上百万，你的重疾够吗？ ICU 就更加不要说了，出个车祸进 ICU，重疾赔个毛。百万医疗险才行。 我意外险 重疾 百万医疗险 都买了 最近再准备加个寿险
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Jormin 2019-12-02 23:55:31 +08:00 via Android
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standin000 2020-02-14 11:11:37 +08:00
@dianxin 保险杠杆是什么意思？那买三十年还是十年保险了？
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dianxin 2020-02-15 13:22:00 +08:00
@standin000 保险杠杆就是用保险将风险最小化要付出的成本，比如那种费用低保额高，就是典型的高杠杆，看你自己对保险能付出的长期现金流是多少来决定买十年还是三十年
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standin000 2020-02-15 21:35:15 +08:00 via iPad
@dianxin 三十年不存在杠杆，没人买三十年啊，十年十年买吧
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