商转公后续来了，很难受

前情提要

基础信息

• 在 24 年准备做商转公的计划，因为工作比较特殊，没有对公账户的流水
• 后续是自己作为法人，注册了一个公司，只交公积金
• 到目前为止已经连续交了 16 个月了，账户也有 3w 多了
• 目前我媳妇没上班，家里 2 个娃，1 岁多，存款大概 20 个，只有房贷
• 收入有一个稳定的主业，1 万出头，有点不太稳定的副业，只能改善下生活

近期事件

• 26 年关注到商转公政策有变化，遂打电话到商贷行咨询了商转公的事情，让去他们那边试算
• 试算过程
  • 1 、先查询名下个人住房的信息，获取到了当时的合同价格
  • 2 、合同价 * 0.8 (我一直以为使用本小区最近成交价） = 可贷额度（还有两外两个算法取最低值）
  • 3 、让我打开个税 app 查看我的个税信息（问题就在这）
  • 4 、试算人员说我的额度已经足够包含现有贷款

主要问题

• 因为我自己作为法人开的公司没有开工资流水，我自己的工作也是因为特殊原因走的私人转账
• 试算员的意思就是我没法证明自己有固定收入来源，转账那些是不能算在内的

解决思路

• 没有资金流水确实是一个很难受的点，我开始思索是否有其他的方式
• 1 、我问了我这种情况能不能走灵活就业的模式，因为灵活就业大部分也在个税 app 查不到
  • 试算员的意思是也不太行，因为我是每个月固定时间固定人员转账，跟做生意那种流水很大的又不一样
• 2 、试算员给我提了一个点，资产证明；如果我能有能覆盖这笔贷款的资产，会加大审核通过的概率
  • 但是这里又有个问题，就是这种资产佐证的模式，需要灵活就业账户配合😨

解决路径

• 1 、继续使用现有的单位账户，但是需要增加流水

  • 我现在基数是 13000 ，问了下如果用现有的基数，需要最低按 11300 元工资流水并且交税
  • 我是在想能否通过降低下基数，让三个条件之一的基数条件勉强能够我覆盖贷款就行，这样税也少一点

• 2 、换成灵活就业账户

  • 换成灵活就业账户需要把现有的账户封存，并且 3 月以后才能开灵活账户
  • 换成灵活账户之后还需要连续有 12 月的缴存记录（或者一次缴费 8W)
  • 关键是换成灵活就业之后，我不知道到时候审批用资产佐证的成功率到底是多少（可能还是卡我收入证明）

• 3 、掀桌子，不干了

  • 注销公司、提取公积金、继续用商贷
  • 相当于及时止损，不再添加沉没成本了
  • 目前还没有咨询提取公积金相关的信息，不知道有房贷还不好提

问题及代价

• 今天试算的结果，按等额本息还款的话每个月需要换 3600 ，当前商贷是 5000 多（等额本金，逐渐下降）
• 利率是按照 2.6 计算的，目前商业贷款是 3.2 说实话没有很大的优势了（以前 5.X 利率时公积金还是很香）
• 也就是说就算我转完了，大概率每个月便宜 1k 左右，但是我要付出的代价：
  • 1 、走单位账户，交税六个月+继续每个月 1800 的固定存入
  • 2 、走灵活账户，一次性 8 万
• 未来肯定是要进入一个低利率时代的，商业贷款利率还有下降空间
• 工作层面的话，我对自己工作的未来还是挺有信心的，不是那种混日子状态，是一步一步在往上走
• 请问下各位：
  • 目前基于我这种状态，是不是应该选择方案 3 ？
  • 对于其他方案，有不有什么我没注意到的点？