这是一个创建于 249 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
等额本息，100 万本金。30 年，已经还了六年还了差不多 28 万的利息了。
有时候在想这六年里基本就是在给银行打工了。
有一种思路是给朋友打工，不过我自己的信用还远不到这个级别能让朋友借那么多钱给我，有时候在想如果能有一个担保的，让我三五个好友都出点钱能覆盖我的房贷然后让我提前还款，我房贷的月供也按比例交给他们，想想也挺好的，起码我的钱到他们手里了)) 宁可给朋友打工也不想别吸血。不过这也只是自己想想而已罢了。
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WDDou 2025 年 5 月 16 日
前面还的是 100 万贷款*年化的利息，想还利息少，你就提前还贷多还点本金呗，本金少了，每年*年化的利息自然就少了
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peachpeach 2025 年 5 月 16 日 via iPhone  14
哎……. 欲言又止 想说的太多 又不知从何开始
受苦源自认知 |
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wulili 2025 年 5 月 16 日 3
现实中，也许有朋友能借你 100 万周转一下，但不可能有人愿意借你 100 万借 30 年
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BeforeTooLate 2025 年 5 月 16 日 6
但是这种长期贷款并且这个利率，你放到外面你压根拿不了，这已经是你能撬动长期低利率贷款的唯一方式了。
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nzynzynzy 2025 年 5 月 16 日 1
对于房贷：
1. 除了银行（在外国还有一些贷款机构、互助基金），个人不会给你借 30 年的，谁也不会 30 年钱不用 2. 一般人也会提前还款的，没人真的借满 30 年 对于朋友互助： 1. 换个角度你是放款方，要不是深交的亲戚朋友，认知到风险的情况下，你也不会给别人借 2. 突然用钱，要抽贷你怎么办？个人用钱需求无法预测 所以还是安心还贷，调整好自己消费习惯，早点还款，充分利用住房公积金之类的工具。 |
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hwdq0012 2025 年 5 月 16 日
把通胀算进去会好受一点， 钱只是存着，通胀了就贬值了，钱要流动起来
100w 30 年后，购买率真应该不如现在的 70w |
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icanfork 2025 年 5 月 16 日
首先，是你要买房的
其次，假如房子现在是缓慢增值的，你还改善了居住体验 3%的年化利率，肯借 30 年给你去投资获得收益，还不算未来社会货币的贬值，又改善你的居住环境，就捏着大腿笑吧 不过现在房子在暴跌 |
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littiefish 2025 年 5 月 16 日 via iPhone
盆友只救急
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szandy6 2025 年 5 月 16 日 1
月供没压力的话，可以改等额本金，每月还的本金多一些。
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webfamer 2025 年 5 月 16 日
主要是房子现在跌，啥问题都出来了，要是涨估计就没这抱怨了
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chambered 2025 年 5 月 16 日
找你父母和岳父母，能凑多少提前还多少，然后按照对应的利率还给他们
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GK100 2025 年 5 月 16 日
房子这东西就很虚幻，感觉自己很有资产，可是却抵押给了银行
感觉自己每个月挣的不少，可是能花的却只有一点点 |
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wy315700 2025 年 5 月 16 日
你朋友不会借你 100 万长达 30 年时间。
但是银行会 |
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LaGeNanRen 2025 年 5 月 16 日 4
你知不知道 100w 存定期复利按 3%年化算，30 年后有 240w
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HotieCutie 2025 年 5 月 16 日
我买过房，经历过房贷，只能说千万别贷款，几十万白白给了银行，自己用不好吗，自己累死累活的。而且房子最终还会贬值，简直得不偿失啊
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kakakakaka8889 2025 年 5 月 16 日
你什么朋友愿意借你 100 万分 30 年还？
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PrtScScrLk OP @nzynzynzy 对的，但是不代表我朋友那里我不能提前还贷啊，多出来的部分我也一样会还回去，这里面我觉的我的问题就是我个人的信用能不能支撑起，或者怎么样可以借助一个方法一个工具来支撑起信用。
我想完成的事情是 1. 我想把利息给我的朋友，因为身边朋友很难有靠谱的投资的稳健渠道，身边有很多存款大几十但是只是放余额宝之类的稳健理财。但我可以提供稳定的利息。 2. 我怎么证明我能稳定的提供这个利息。能不能借助平台或者什么契约来完成。 最后，这些也只是我理论上的思路而已，实际上当然还是先想办法自己提高收入去提前还款来结束银行的贷款。 |
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PrtScScrLk OP @hwdq0012 但是高额的利息已经提前支付了。后面还的都是本金
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PrtScScrLk OP @webfamer 首先，我没有后悔买房也没有觉得房子跌了是重要的事情，小区物业还不错，我也是用来住的，我头疼的是一开始没搞清楚房贷逻辑不知道前期利息那么高，而我想把这部分利息能不能给我的朋友。 涨不涨跌不跌的我买完房子就没看过这价格了。
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hwdq0012 2025 年 5 月 16 日
@PrtScScrLk 利息付了 30w, 也就是说 30 年后 100w 的购买力如果小于 70w ，那么你就是纯赚
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just4id 2025 年 5 月 16 日 via iPhone 1
这个问题我也想过，哪怕是找亲戚借，利息给他们，肥水不流外人田也比让银行吸走强。但，账不能这么算。
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sagaxu 2025 年 5 月 16 日
房贷利息才 3%，他们随便买点理财也是 2%，这不到 1%的收益一人一半也就 0.5%，为了 0.5%的收益冒巨大风险？那他们还不如拿这钱去买四大行股票，分红更高，风险约等于零。
你的有钱朋友只是有钱，不是脑子有病。 |
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vislins 2025 年 5 月 16 日 1
@PrtScScrLk 不知道你是否知道“等额本金”几个字背后的意思是什么？看你在抱怨好像前几年还的利息有点多？你觉得跟你朋友借款买房就会不多？相同利率的情况下，利息是一样的。不存在跟你朋友借钱和跟银行借钱能够计算出不同的利息。
确实没有想明白为什么你会想要拿你朋友的钱来提前换掉你的银行房贷。如果说对你唯一的好处，就是朋友的债可能可以赖掉。而对你朋友来说，坏处大于好处。没有人可以保证你一定可以百分百还钱给你朋友，除非自己下场为你担保。你说依赖什么平台或者契约更是无稽之谈，根本不存在这种东西，除非你把你的房子抵押给债务人。但是这样又有一个问题，就是房价涨跌对于债务人来说不可控，换句话说，如果都抵押了，那这样跟直接跟银行借钱有什么区别？ 银行能赚这份钱是因为他可以平摊风险，他放贷给 1000 个人，后面坏账的话，比如说 5 笔坏账的话，这个坏账的风险是被那些准时还款的人分摊掉了。 |
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huyi23 2025 年 5 月 16 日
@PrtScScrLk 对于你朋友来说，你这个渠道就不稳健，收益率也很低，就算你们签了协议，做了公证，你不还，除了法院强制执行，还能干嘛？鬼知道你会不会把房子过户给你老婆，然后和你老婆离婚，把自己名下身无分文，也不在意是不是强执人员，然后你朋友实打实的亏了 100 万
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fredweili 2025 年 5 月 16 日
房价不涨的话，要小涨微涨还不够，买房就是消费，算账肯定是亏的
曾经房价几年翻倍的时候，谁在乎这点利息啊 |
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huyi23 2025 年 5 月 16 日 1
@PrtScScrLk 另外，你说的这个不是没人实现过，在江浙一带有互助会，利息 10 个点，你对比下你和银行利息，就你那高风险，没几十个点，谁敢来啊
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feather12315 2025 年 5 月 16 日 via iPhone
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feather12315 2025 年 5 月 16 日 via iPhone
@hwdq0012 #6 纠正下： 是 0.5 倍，不是 0.5w
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NerbraskaGuy 2025 年 5 月 16 日
你要是有朋友能做到 100 万借 30 年还能承担“断供”风险，那你也不是银行的目标客户了。
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coderluan 2025 年 5 月 16 日
高房价的本质是税，在这个前提下，房贷制度就是确保税收的手段之一，而不是单纯的商业行为。
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hwdq0012 2025 年 5 月 16 日
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villivateur 2025 年 5 月 16 日
@wulili 朋友有可能无条件靠情谊借你，但银行借你是因为你的房子抵押在他那里呢。
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n37r09u3 2025 年 5 月 16 日
房价再跌 30% ，银行倒闭潮也开始了，有收益也有风险
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vislins 2025 年 5 月 16 日 3
@PrtScScrLk 你对“等额本息”的理解就有错误。你根本没有去理解你每个月的还款额的构成。你还以为你吃亏了，你以为你把利息提前支付给了银行了。其实是错的。
等额本息每个月的还款额的构成有 2 笔，1 笔是本金，1 笔是利息。其中，利息的部分的计算，约等于你的当月占用了银行的本金所产生的利息，仅此而已。注意，银行并没有把你 1 个月以后的利息拆一部分放到前面给你提前收取的。之所以等额本息模式下前面还的大部份都是利息，是因为你确实占用了那么多本金。随着时间的变动，后面利息的比重占每月的还款额会变小，是因为未归还的本金规模变少了，所以相应的利息变少了。 再举一个更加容易理解的例子，如果你手里有 100 万现金，按照年利率 4.6%的利息借出去给小明，到了第六年，请问小明总共支付了多少利息？ 按照单利计算的话，就是 100 万×4.6%*6 年=27.6 万。 |
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azhangbing 2025 年 5 月 16 日
所以我已经提前还了
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zhuyao 2025 年 5 月 16 日
我是从本息换到等额本金的
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runinhard 2025 年 5 月 16 日
上一个「朋友」贷款互助的 P2P ，都已经没人记得了。
银行承担的是社会整体的信用风险，2024 年银行业息差才 1.5% 左右 ，去掉信用成本、管理成本。才赚几个钱 |
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echoZero 2025 年 5 月 16 日
之前手里有点钱，打算有这个想法。但是不换的概率太大了。不敢赌啊
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nzynzynzy 2025 年 5 月 16 日
@PrtScScrLk #17 相信我，你换个角度，如果你朋友问你借千八百、万八千都可以，真金白银借走十几万用小十几年，你巴不得天天去他门口看他有没有跑路。朋友那里你的信用额度没有那么高，你的信用以及你还钱的底气只是你自己觉得而已。
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PrtScScrLk OP @vislins 理解了。。原来是这样。原来我一直都没搞明白里面本金和利息的关系，受教了。
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PrtScScrLk OP @sagaxu 我当然知道这些，我说的是讨论一个合理的方案让我把给银行的利息给我朋友，这是我想知道的事情，我是想知道这个有没有好的办法。如果没有这个办法也很正常。我说的也是想想而已。其次我的那些朋友都跟我有利益往来我就没让他们吃亏过，这也是信用建立的前提，他们都不是傻子。合作的前提必然是让他们也得到好处。
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beiwei2008 2025 年 5 月 16 日
@BeforeTooLate 房价快速上涨没啥问题，问题是现在房价持续下跌，贷款买的不是资产是消费品
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chaojie 2025 年 5 月 16 日
第一年你借了 100 万，一年 3 万的利息很合理。第十年变成你借了 80 万（已经还了 20 万本金），利息 2 万，也很正常。第二十年你借了 40 万，利息 1 万。第三十年你借了 1 万，利息 200 元。
利息少只是因为你借的越来越少，银行不会因为你一共贷了 100 万，每年都要你 3 万利息的。 你借给别人也是这样的。如果你第一年借 100 万，别人还了你 3 万，你第二年把这 3 万也借给他。。。。。。第 30 年你借给他 200 多万，难道也只要 3 万的利息？ 如果你手上有 100 万，同时贷款 100 万，这时你可以挣存款利息，同时还贷款利息，这个差值才是银行挣的。如果你有 100 万借给你朋友，每年只要 3 ，4 万利息，你愿意吗？你不愿意。你想借你朋友钱，你朋友也不会愿意啊。因为你搞个大额存单也差不多挣这么多，关键没风险，而且不用当孙子去要钱啊。 |
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nzynzynzy 2025 年 5 月 16 日
@PrtScScrLk #17 换个角度，你信用再大不可能大过银行对吧？朋友借你钱会冒更大的风险，理论上要获得比存款利率更高的利息，否则如果利息比银行低你就是透支友情和面子，给你借钱还不如存银行，要借给你你必然逢年过节要拿着礼品登门拜访，成本绝对不会比使用银行的资金更低。
你只是屁股坐在了借款的一方才会有这些想法。如果你坐到放款的一方马上就明白了： 有一天，你老婆说：你借你兄弟李大嘴的钱，你看他天天有钱下馆子、周末出去玩，都不知道加班早点还钱，你给他这种人借钱不如存在银行或者买货币基金，你瞅瞅现在黄金都长成什么样了，你要买茅台股票咱们这钱早买一台小车了，赶紧让李大嘴还钱，你明天就去找他，不然我就回娘家！ |
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PrtScScrLk OP @KingHL 我从头到尾没有一点儿觉得借钱就要出利息有什么问题。我说的是怎么能把给银行的利息给我朋友。考虑这个的可行度。
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idragonet 2025 年 5 月 16 日
房贷：不要等额本息，一定要等额本金。
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chevalier 2025 年 5 月 16 日
你其实就是在给（不认识的很多）朋友打工
你以为银行六年赚了 28w 真实的情况，其实其中有 20w 给储户（你不认识的朋友）支付了利息，然后均摊一下运营成本坏账成本等 3w ，银行只赚了 5w 数字随手拍的，大致比例理解就行 |
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YuriX 2025 年 5 月 16 日 via Android 1
提前还 1/3 ，利息少很多，很划算的
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BeforeTooLate 2025 年 5 月 16 日
@beiwei2008 #42 朋友，不要开天眼啊，OP 6 年前买，首先不知道是不是刚需，另外 6 年前你能预料房价这么个走势吗？ 我只是单单从买房贷款撬动资源来讲，银行已经是最普惠的渠道了，至于 OP 异想天开找朋友借，几乎不可能。借钱 100w 给 op ，凭啥只有房贷的利息，还要借你 30 年
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frankilla 2025 年 5 月 16 日
等额本息？那利息比等额本金多很多了吧。
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yurichange 2025 年 5 月 16 日
银行承担了风险，应该大多数人都不愿意担风险这么低利息借款给你吧。
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PrtScScrLk OP @vislins 我现在得计划是在本金差不多只有 30 的时候去跟朋友开口，然后一次性还清，给他们高于常见理财的利率，我不是不能接受利息高的事情而是我不想钱被银行赚走。
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solitude1942 2025 年 5 月 16 日
要是朋友亲人的感情这么可靠，比银行的信用系统还可靠，v 站的每个被借钱贴下面就不会都是劝退了
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bjfane PRO 1
楼主是商贷么，6 年还了 28 万的利息感觉还挺多的。
公积金网站有一个还款计算器：这个利率不知道是刚调的还是老的，可能网站更新没那么快 还款计算器 2 的结果： 1 、自由还款应还款额 最低还款额： 3528 元 最后一期本金： 261788.84 元 最后一期利息： 567.21 元 总偿还利息： 528908.05 元 2 、等额均还方式应还款额 月均还款额： 4003.4 元 总偿还利息： 441224 元 3 、等额本金方式应还款额 首月还款额： 4944.44 元 总偿还利息： 391083.33 元 ps： 我的公积金房贷让我提前还清了， 精打细算的话，考虑纬度： 1 、短期有没有用大额钱的可能， 2 、个税抵扣 3 、不还靠钱生钱能不能稳定超过贷款利率等， 最终 120 万 5 年多还清，大小不一（调整下个月还多少很方便），总利息为将近 17 万。 |
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PrtScScrLk OP @bjfane 对，商贷，我也一直在提前还款。缩短期限，也是减少了非常多的利息了。完全不考虑个税抵扣了，不想再背负任何性质的各种贷款和分期。太累了。目前的理财能力完全不够能覆盖利率。所以手里的钱按一定比例都拿去提前还贷。
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chenzhuolin1002 2025 年 5 月 16 日
房贷这玩意就是对于你当下本没资格拥有的东西让你提前拥有了，但你也要为这个提前拥有付出更大的代价，这个代价之大甚至远超你想象
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atom42 2025 年 5 月 16 日
这其实只是 100 万该有的“力量”而已。
如果现在天上掉下来 100 万，你拿着以房贷的利率进行复利投资，也会得到一模一样的利息。非常公平，没有谁吸谁血的事情，只是你没有 100 万而已。 |
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danhahaha 2025 年 5 月 16 日
乖乖，假如真有这么大公无私的亲戚借钱给你。
第一年你会感激。 第二年你会无感。 第三年你就会想：每年白白的给他那么多钱，他的钱存银行利率那么低，亏啊。 第四年你就会想：这几年全给这老小子打工了。 第五年你可能就不想还了。 别问为什么，问就是人性 |
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jasontsai 2025 年 5 月 16 日
对普通人，负债从来不是手段，而是目的
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BeFun 2025 年 5 月 16 日
我去年 10 月份，房贷还有 80W 的时候，4 个朋友，一人借了我 20W ，5 年内还完，他们没提利息，我准备本金还完了之后，到时候每个人都给一些利息
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vislins 2025 年 5 月 16 日
@PrtScScrLk 等额本金计算公式则是，把你的房贷总额除以总的贷款月数得出每一期的应该还款的本金。利息也只是计算了当期占用的全部本金的应计利息。
与等额本息的模式一样，房贷这种，银行并没有提前向你预售未来的利息，银行计算房贷利息的方式只有一种，就是当期所占用的全部本金余额×利率。 也是因为这样，所以你提前还款银行也不用给你退钱，因为你压根就没有预付过未来的利息。 而跟其他的贷款，如信用贷，或者是其他消费贷，有一些每个月还款的金额虽然是一样的金额，但是不一定跟房贷的一样，这类型的贷款，里边确实有一些是会将未来的利息提前在前面收取，因此对于这类型的贷款，你提前还款，贷款方反而更加高兴。（这里说的很多是小贷公司，或者网贷） |
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EyreYoung 2025 年 5 月 16 日
炒股之后，发现所有资产包括现金，都是投机行为，20 年的时候如果你拿着现金，没有房子，你会发现房价飞涨，上个月还是 100 万，这个月就 110 万了，对你来说你手上的 100 万就是贬值，你买不买？
那时候无风险利率也是现在的两倍，你买 5 年的存单，利息也是现在的两倍。（两倍不准确，我个人感觉） 但关键问题是中国的房子涨太久了，让大家都忽视了房子的投资属性，三倍杠杆上车都很稀松平常，如果是让你掏出全部资产购买其他资产，比如黄金，股票，基金，应该没有人会轻松下这个决定。更别说三倍。 在我看来，什么跟银行借跟朋友借，都是次要问题，关键还是对未来怎么预期，作为资产，有涨就有跌，只能说有消费属性已经可以了。 |
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edisonwong 2025 年 5 月 16 日
国家靠房贷来换来你未来 30 年的劳动力、时间、稳定
你朋友都不需要你的这些属性 |
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gray0 2025 年 5 月 16 日
栽了就认栽，想这么多没用的
不如多干事 |
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littleG 2025 年 5 月 16 日
你觉得 “前六年几乎都在还利息” ，这是等额本息的常规特性，前期利息占比高、后期本金占比高，因为本质上是用银行的钱提前消费了未来 30 年的居住权，但这不是“吃亏”，而是选择。你选择稳定的月供，就要接受利息总额高；你想利息少，那就换等额本金、或干脆一次性还清。但问题是：你没有能力全款买房，还想利息少，还要灵活月供，哪有这种好事？
银行贷款有规则、有风控、有抵押、有征信、有司法手段，它是用制度建立起的信任。你不还钱，它可以合法拍你房。你幻想“朋友凑份子还贷”，听起来像社区互助，实则用情感承担风险，却没有任何制度化保障。你没工作了？房子卖了？朋友能怎么办？让他们告你吗？ 说到底，这种“众筹还贷”的思路，是变相让朋友承担高风险、低回报的投资行为，还打着“我宁愿给朋友打工”的旗号。但你真愿意吗？你是按月给朋友还钱，可朋友承担的是你的信用和稳定性，一旦你失业、跑路、烂尾，这不是“朋友帮你”，而是你绑架了他们的善意。这种想法，看似“我亏点钱朋友赚点利息”，实则是道德外衣下的风险转嫁。。。 有这时间想七想八，不如怎么想想多赚点钱，多存点钱，提前把贷款还上…… |
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min 2025 年 5 月 16 日
1. 如果没算错的话，这就对 金钱 x 时间 的力量的直接感受；
2. 你和银行都在给钱和时间打工，你们都有付出，也各自有收获； 3. 你的信用低，并不代表借不到朋友很多钱，利息够高就有人会借给你； 4. 担保又不是白白担保，收钱的或者收钱的等价物，付出够多一定有人担保 5. 众筹的利率肯定远远高于银行房贷，还是建议给银行吸血吧，这点血都不肯出，谁敢请你去“打工“ |
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gsc 2025 年 5 月 16 日
希望楼主给我打工的机会 借给我 100w 利息按 LPR
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beiwei2008 2025 年 5 月 16 日
@BeforeTooLate #50 6 年前也就是疫情前一年房价已经开始下跌了，另外，房地产炒了那么多年，下跌是必然的。至于钱从来，只要有利可图都是成本问题不是事。房价上行是投资，买的是资产，房价下行是消费，买的是年年折旧的消费品。至于楼主他是基本的金融概念不清晰，6 年前的民间借贷利率可比房贷高多了
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lucaexp 2025 年 5 月 16 日
朋友：想骗我钱？
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ihuzhou 2025 年 5 月 17 日
你咋不说你还住了 6 年...
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xiaoxixi 2025 年 5 月 17 日 1
嗐，这种不就是看有没有能过命的了，朋友提前还款就是找我借的，然后过了三四年还我，也没得利息（当然这种方式属于我们都认可的方式，如果我要用他钱也是一样不会给利息）
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bugu1986 2025 年 5 月 17 日 via iPhone
无病呻吟
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